国内信用卡定价策略研究

论文摘要

信用卡是在现代社会中随着电子信息技术的发展而成长起来的一种先进的支付方式,由于其自身具有的方便、快捷、安全、高效等特点,受到越来越多消费者和商家的青睐,并逐渐发展成为一类较为独立的产业,成为商业银行新的重要利润来源。由于信用卡最早是在西方国家产生和发展起来的,如今在美国和西欧等一些国家和地区,信用卡市场的发展已经较为成熟,而我国则是在改革开放后才从国外引入信用卡这一支付方式,加之在较长一段时间内,国内有关信用卡的相关法律法规和业务规则不尽完善,信用卡支付网络的建设相对滞后,我国信用卡市场目前还处在发展阶段。但随着我国国民经济的发展、国内群众实际购买能力的提高以及金融服务业的发展,我国的信用卡产业迎来了巨大的发展机遇,许多国际知名的投资机构和银行卡组织都认为,未来的五到十年将是中国信用卡市场迅速发展的时期,市场交易量将成倍放大,利润总额也将随之翻番。所以如何把握好这一难得的发展机遇,就成为开展信用卡业务的各商业银行所关心的问题。而近年来的“银商之争”现象说明信用卡定价策略是目前困扰卡组织和商业银行的一个难题,如果不解决势必将影响国内信用卡市场的迅速发展。反观国内对信用卡定价策略的研究却是从“银商之争”现象出现才受到一些学者的关注,而且国内研究这一问题的文献相对较少。国外则是从1983年便开始从经济学的角度对信用卡定价问题进行研究,20多年来提出了很多有关信用卡定价的理论研究成果,本文正是基于这一考虑,选取国内信用卡定价策略问题作为研究对象,博采国内外学者众家之长,通过对国内信用卡市场的特征分析,借助国外先进的理论模型进行研究,从对商家的价格策略和对消费者的价格策略两方面提出建议,希望能对国内信用卡市场的发展做出有益的贡献。文章共分为五章。第一章引言从我国信用卡市场目前所处的发展阶段、未来发展趋势和国内的研究情况等方面说明对国内信用卡价格问题进行研究的意义,并介绍了主要的研究方法。第二章对我国国内信用卡市场发展状况、目前存在的问题进行了简述,说明了信用卡交换费的概念及其在信用卡价格体系中的作用,简要介绍了国内外交换费标准的演变过程,并就我国信用卡市场的市场特征进行了分析,这一节主要由三部分组成,即对市场的消费特征、市场中存的不同支付平台和商业银行的经营状况运用定性分析和比较分析的方法分别进行分析,在对商业银行竞争状况的分析中还借鉴了市场集中度分析方法,最终得出理论模型研究中所需要用到的一些判定。第三章对研究中会用到或借鉴到的理论文献进行综述,主要包括对双边市场理论和网络外部性理论的文献综述,以及国外发展的一系列交换费定价模型的介绍。第四章对国内信用卡市场中信用卡的价格策略运用理论模型进行了研究,得出了两个重要结论,一是对商家和消费者细分可以提高商业银行利润,二是国内信用卡产业目前三种不同侧重的最优交换费水平的高低比较,并根据结论给出相应的建议。最后,结语部分总结了全文,并提出了国内信用卡市场发展过程中需要注意的其他一些问题,以供读者进行进一步的研究。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 1. 引言
• 2. 国内信用卡市场概况及特征分析
• 2.1 我国信用卡市场的发展历史
• 2.2 我国信用卡市场目前存在的问题
• 2.3 信用卡交换费及其在信用卡价格体系中的作用
• 2.4 国内外信用卡交换费标准的演变历程
• 2.5 国内信用卡市场特征分析
• 2.5.1 国内信用卡市场消费状况分析
• 2.5.2 国内信用卡市场中存在的支付平台竞争分析
• 2.5.3 国内商业银行信用卡业务经营状况及之间的竞争状况分析
• 3. 信用卡价格结构理论及交换费定价模型
• 3.1 双边市场
• 3.2 网络外部性（Network Externality）
• 3.3 国外几个重要的信用卡交换费定价模型
• 3.3.1 Baxter 模型
• 3.3.2 Carlton-Frankel 模型
• 3.3.3 Schmalensee 模型
• 3.3.4 Rochet-Tirole 模型
• 4. 国内信用卡定价策略分析
• 4.1 模型的基本假设
• 4.2 模型的建立
• 4.3 从不同角度考察的最优交换费以及它们之间的比较
• 4.3.1 信用卡交易量最大的交换费
• 4.3.2 利润最大化的交换费水平
• 4.3.3 社会福利最大化的交换费水平
• 4.4 信用卡定价策略的改进建议
• 4.4.1 信用卡交换费设定应按商户类型进行细分
• 4.4.2 对消费者实行区别对待
• 5. 结语
• 参考文献
• 致谢
• 在读期间科研成果目录