论信用卡持卡人的抗辩权

论文摘要

如今，信用卡已经成为人们日常生活中不可缺少的一部分，并且在社会经济领域发挥着越来越重要的作用。但是与此同时，关于信用卡的纠纷和诉讼也大量涌现。在信用卡交易中，主要存在持卡人、商家、发卡银行三方当事人，而持卡人在三方关系中处于明显的弱势地位，无论是经济实力，还是对法律规则的熟悉程度，都不能与商家或发卡银行相抗衡，因此可能在遭受不公正待遇时不能很好的维护自己应有的权益。随着现代社会消费者权益的保护越来越受到重视，消费者维护自己合法权益的意识越来越强烈，如何全面保护消费者的合法权益成为人们日益关心的话题，但是我国关于信用卡交易的法律规定中还存在着少数不利于消费者权益保护的规定，例如，我国法律规定，持卡人不能以其和商家之间的买卖合同存在纠纷为由拒绝支付其对发卡银行的欠款。这样的规定没有考虑正常的商品买卖交易中可能发生的瑕疵履行等交易风险，或者说虽然考虑了交易风险，但是拒绝了持卡人的异议，将风险全部转移到持卡人身上，导致持卡人在利益受损的情况下，还要继续支付其在发卡银行的欠款，这样显然是不公平的。因此我们应该允许持卡人享有以买卖交易中对商家的抗辩事由来对抗发卡银行的还款请求的权利，也就是赋予持卡人抗辩权，以维护自身权益。世界各国也纷纷顺应时代潮流，抛弃了以往否认持卡人享有抗辩权的做法，在理论和实践中对持卡人的抗辩权予以确认和保护，为此我国应该积极借鉴国外的成熟经验，保护信用卡持卡人的抗辩权，促进我国信用卡产业健康发展。本文在内容上分为四大部分。第一部分介绍了信用卡的一些基本概念和信用卡交易流程，这有助于我们更清楚地认识信用卡交易中当事人之间的法律关系。第二部分重点研究了信用卡交易当事人中发卡银行与持卡人、发卡银行与特约商户（商家）之间的法律关系，并以此为基础对我国抗辩权切断条款的合理性以及赋予持卡人抗辩权的必要性进行理论分析。根据我国的相关法律，发卡银行和特约商户之间的法律关系、发卡银行和持卡人之间的法律关系分别独立于持卡人和特约商户之间的买卖关系，但是只认识到独立性是片面的，会导致持卡人不能行使抗辩权，也就是持卡人的抗辩权被切断，而信用卡三方当事人密切的经济关系意味着他们之间除了存在独立性，还存在着牵连性，这也是持卡人的抗辩权得以行使，也就是抗辩权接续的理论基础。第三部分，从理论和实践两方面分别介绍了国外的成熟经验。第四部分，根据前述经验，相应的从理论和实践两方面提出了对我国持卡人抗辩权保护的建议并做出简要结论。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 引言
• 一、 信用卡交易概述
• （一） 信用卡简介
• 1、 信用卡的定义
• 2、 银行卡的分类
• （二） 信用卡交易的流程和特点
• 1、 信用卡交易中主要当事人的确定
• 2、 信用卡交易的具体流程
• 3、 信用卡交易的特点
• 二、 信用卡主要当事人之间法律关系
• （一） 关于信用卡主要当事人之间法律关系的主要学说
• （二） 本文对信用卡主要当事人之间法律关系的认识
• 1、 特约商户与持卡人之间法律关系
• 2、 发卡行与持卡人之间法律关系
• 3、 发卡行与特约商户之间法律关系
• 三、 持卡人抗辩权的切断与接续
• （一） 我国抗辩权切断条款的合理性分析
• （二） 抗辩权接续的理论分析
• 四、 国外的理论和实践经验
• （一） 国外的理论经验
• 1、 德国的理论经验
• 2、 英国的理论经验
• （二） 国外的实践经验
• 1、 美国的实践经验
• 2、 其他国家的实践经验
• 五、 对我国持卡人抗辩权保护的建议
• （一） 对我国持卡人抗辩权保护的理论建议
• （二） 对我国持卡人抗辩权保护的实践建议
• 结语
• 参考文献
• 致谢
• 个人简历
• 发表的学术论文