辽宁省发展小额保险的需求性分析

论文摘要

近年来小额保险在发展中国家出现,并且取得了一定的成效,实现了以低廉的保费服务中低收入人群,为其提供基本的生产生活保障。从某种意义上讲,小额保险的实施是一种扶贫措施,防止了低收入者因为遭遇风险事故更加贫困。发展小额保险有利于构建和谐社会,建设社会主义新农村,实现金融业发展的普惠性,因此国家政府对此高度重视。中央关于“三农”的一号文件,以及新农村建设和保险业改革发展等一系列政策为小额保险发展创造了良好外部环境；保监会也成立了专门的课题组进行研究；保险公司参与积极性较高,已经开发了一些深受农民欢迎的小额保险产品。尽管目前我国发展小额保险的外部环境良好,但是国内对小额保险的研究甚少,特别是针对我国具体省份的小额保险研究更是少之又少,具有指导意义的文献也不多。在我国即将开始大力发展小额保险之时,对小额保险进行充分全面认识是必要的,同时要考虑我国的现实状况是否适合大力发展小额保险,只有在此基础上利用国外小额保险发展经验并结合我国现状才可能为我国小额保险的发展提出建设性意见。本文围绕促进辽宁省小额保险发展进行研究,主要从五个方面进行论述,即小额保险的基本知识、国际小额保险发展现状及未来发展趋势、我国发展小额保险的现状分析、辽宁发展农村小额保险需求分析以及辽宁省小额保险发展的政策性建议。鉴于此,论文分为六章。第一章,绪论。本部分主要阐述了文章的选题背景、研究意义、研究方法、文献综述以及创新与不足之处。第二章,小额保险概述。本章从小额保险的定义出发,联系小额保险的相关解释构建对小额保险的初步认识,即弄清楚什么是小额保险。根据CGAP的定义,小额保险是保护低收入人群对抗某些具体风险的一种保险,其依照风险事件的发生概率及其导致损失的程度,按一定比例适时收取数量较小的国小额保险发展的政策思路探索保费。表明小额保险在本质上类似于其他保险,但是服务对象的特殊性导致了其与常规保险存在差异,而小额保险的两面性注定了其模式绝不单一。然后从小额保险的运行机制入手阐述包括小额保险的提供者、产品设计、销售模式的选择、定价、理赔和监管及再保险等六部分内容,深入的解释尽管小额保险和常规保险在运行机制上有很多相似之处,但小额保险的两重性既经济性和社会性,使得小额保险不能完全复制常规保险的运行机制。第三章,国际小额保险发展现状及未来发展趋势。越来越多的人认识到小额保险对于低收入人群的重要性,但是小额保险为低收入人群提供的风险保障却少得可怜,与低收入人群所面临的生老病死残及财产风险是完全不匹配的。以首批制定小额保险法规并建立经营许可条件的国家之一的印度为例,介绍印度Sampoorrna Suraksha Yojana（SSY）小额健康保险计划的运行情况,详细介绍国际上的小额保险计划的经营情况和现金流情况。最后是阐述小额保险发展面临的挑战和发展趋势,一方面小额保险的提供者必须意识到,向低收入群体提供保险要比他们想的复杂和困难很多,另一方面保险公司将继续以低收入家庭为目标,并致力于产品开发特别是更具市场针对性的产品设计,会让保单持有者有更多选择。第四章,我国小额保险发展现状分析。本章通过回顾我国小额保险的发展历程和试点情况,介绍目前我国小额保险的推行情况。由于我国推行小额保险的时间比较短,没有像印度等国家有非政府组织、社会团体或者公益组织参与到小额保险的经营管理中,目前采用的经营模式主要是由政府支持、商业保险公司全权经营小额保险业务的半商业模式,由保险公司设计小额保险产品、进行产品定价和理赔,而由基层营销员组成的代理方代为产品营销,以及辅助参与保单维护和理赔工作。在具体操作过程中,有全村统保模式、联合互动模式、信贷1+1的银保模式和小型团单方式等四种不同的销售模式。最后总结小额保险推行过程中面临的问题和挑战和在我国发现小额保险的意义。第五章,小额保险需求实证分析：以辽宁省调查为样本。本章是论文的核心部分。辽宁省的基本经济情况,展示出由于我国长期处于城乡二元结构之中,城市和农村不管是生活水平还是工资收入都有显著差距,特别是对我们辽宁地区而言这种差距更为显著。我省城乡居民收入差距呈现不断扩大的态势。因此鉴于我省农村特殊的经济发展状况,决定了我们在对农民的保险需求进行分析时,不能借用前人对我国保险需求的理论,特别是对农民保险需求的分析,更多的是要针对本省农村的经济现状进行有针对性的分析。课题组通过对辽宁省七个市的农户进行入户调查,根据调查问卷结果,利用因子分析的方法和Logistic回归模型,从我们问卷设置的不同变量中提取共性和代表性的因子,来解释影响辽宁地区农民的保险需求的因素。第六章,辽宁省小额保险发展的政策性建议。在分析了当前我国发展小额保险面临的挑战基础上,借鉴小额保险国际经验,结合国情对我国政府主办的小额保险以及商业保险发展小额保险提出建议。以“县域保险”带动小额保险的发展,善于运用科学技术手段,促进小额保险发展和注重小额保险风险管理策略等三个角度提出政策性建议。由于本人学识浅显,加之小额保险处于发展初期,有太多问题值得研究,而且现有文献大多仍属于探讨性的,因此本文的写作深度略显不足,文中很多问题都可以单独深入进行再研究,政策建议的操作性有待加强。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 1 绪论
• 1.1 选题背景
• 1.2 研究意义
• 1.3 文献综述
• 1.4 研究方法、创新之处与不足
• 2 小额保险概述
• 2.1 小额保险定义
• 2.2 运行机制的分析
• 2.2.1 小额保险的经营模式和提供者
• 2.2.2 产品设计
• 2.2.3 风险管理和索赔控制
• 2.2.4 再保险和监管
• 3 国际小额保险发展现状及未来发展趋势
• 3.1 国际小额保险发展概述
• 3.1.1 美洲地区发展情况概述
• 3.1.2 非洲地区发展情况概述
• 3.1.3 亚洲地区发展情况概述
• 3.2 印度小额保险发展经验
• 3.2.1 印度小额保险计划背景
• 3.2.2 Sampoorna Suraksha Yojana（SSY）小额健康保险计划的运行情况
• 3.2.3 Sampooma Suraksha Yojana（SSY）小额健康保险计划的评价
• 3.3 未来小额保险发展面临的挑战和发展趋势
• 3.3.1 小额保险发展面临的挑战
• 3.3.2 未来小额保险的发展趋势
• 4 我国小额保险发展现状分析
• 4.1 我国小额保险发展历程
• 4.2 我国小额保险试点现状
• 4.2.1 我国推行的主要小额保险产品
• 4.2.2 我国小额保险主要经营模式
• 4.2.3 小额保险推行过程中面临的问题和挑战
• 4.3 我国发展小额保险的意义
• 4.3.1 多层次社会保障制度的重要组成部分,提升农村社会保障管理能力
• 4.3.2 建立普惠制农村金融体系
• 4.3.3 商业保险公司开发中低端市场的良好契机
• 5 小额保险需求实证分析:以辽宁省调查为样本
• 5.1 辽宁省经济情况概述
• 5.2 实证分析方法
• 5.2.1 因子分析
• 5.2.2 Logistic回归模型
• 5.3 辽宁省小额保险需求实证分析的数据来源和指标体系
• 5.3.1 数据来源
• 5.3.2 样本地区基本经济情况
• 5.3.3 指标选取
• 5.4 实证分析过程
• 5.4.1 因子分析部分
• 5.4.2 Logistic回归模型
• 5.5 实证分析结果和说明
• 6 辽宁省小额保险发展的政策性建议
• 6.1 以"县域保险"带动小额保险的发展
• 6.1.1 地方政府和商业保险公司相互配合共同推进"县域保险"发展
• 6.1.2 选择适合农村地区的产品营销策略
• 6.1.3 正确看待小额保险交易费用问题
• 6.2 善于运用科学技术手段,促进小额保险发展
• 6.2.1 降低经营成本、提高理赔速度
• 6.2.2 保费收取的技术创新
• 6.3 注重小额保险风险管理策略
• 6.3.1 成本控制策略
• 6.3.2 监管策略
• 参考文献
• 后记