论文摘要
私人银行业务处在整个商业银行零售银行服务和理财业务链条的顶端,大力发展私人银行业务,是商业银行调整收入结构和盈利模式的重要战略举措之一。本报告的研究对象是中资私人银行理财产品,因为外资私人银行在中国面临的主要是本土化的问题,而中资银行开展私人银行理财产品面临的是一个全新问题,需要全方位的探索,因而更具有研究价值。本文首先对中国私人银行市场进行了分析。截止2010年底,中国高净值人数达到38.3万人,他们的可投资资产总额达到22.4万亿元,且估计在未来五年分别以17.5%和13.6%的年均速度增长。在财富分布方面,2008年-2010年,中国高净值人士拥有的可投资资产占全国总量的比例分别为19.9%、21.4%、22.4%。预计2010年末,高净值人群数量超过1万的省（市）有11个,这些省（市）的高净值人士合计约29万人,超过中国高净值人士总数的75%,体现出明显的结构集中和地理区域集中。中国的高净值人士是在中国经济高速增长的过程中创业并完成了财富的原始积累,这一点与多数欧美富有客户通过继承的方式完全不同,因而他们表现出“偏好直接投资”、“喜欢参与决策”、“期望高回报”等特征。随着私人银行业务的推广以及客户投资理财观念深入,私人银行市场规模将会出现爆发式增长。接着,作者分析了理财产品对我国商业银行私人银行业务发展的重要意义。指出与国际先进私人银行相比,目前中资商业银行私人银行可用于为高净值人士设计投资组合的投资工具相对较少。因此无论是满足高净值人士需求,还是提高竞争力、最终实现收益,加强理财产品创新对中资私人银行也至关重要。中资私人银行有必要在现行监管政策允许的范围内,建立开放式的产品平台,着力加大理财产品研发力度。其次,作者对我国商业银行私人银行理财产品的发展现状包括监管政策、产品体系、产品管理以及发展趋势等进行了全面深入分析。经过近三年的发展,对私人银行理财产品的监管支持力度有所加强,私人银行理财产品取得了很大的进步,产品种类不断丰富,推出频率不断加快,产品管理框架也逐渐成熟,在一定程度上给高净值人士提供了更多更丰富的投资渠道,也为银行获取了一定的收益。同时,私人银行理财产品在我国的发展趋势总体良好。其后,本文分析了我国商业银行私人银行理财产品发展存在的主要问题、面临的主要制约因素。其中,存在的主要问题为：产品线仍然不够丰富,与大众理财产品没有显著差异；基本上不能为高净值人士提供量身定制理财产品,产品专属性不强；仍然停留在销售单只理财产品的初期发展阶段,对高净值人士没有能力提供长期的系统的理财方案等。引发上述这些问题的主要因素包括：国内金融行业分业经营、国内外投资渠道有限、国内专门监管规章制度缺失、“买者自负”理念的实现尚需时日、私人银行定位模糊、银行内不同业务条线之间协调成本较高以及银行内混业金融工作经验产品人才匮乏等等。最后,在总结国外商业银行私人银行理财产品体系与成功经验的基础上,针对我国商业银行私人银行理财产品存在的问题和制约因素,作者结合理论与实际,提出了市场发展的短期、中期和长期策略建议。短期策略包括：商业银行对私人银行理财产品的研发要充分授权；加强对私人银行总部及各分部的考核管理；加强行内外协作,广泛吸收行内外资源,共同研发符合高净值人士需求的产品；采取先模仿后超越是创新思路,要在模仿中实现超越,最终形成本土特色的商业银行私人银行产品体系。中期策略包括：商业银行私人银行应该引进外部不同金融领域的优秀人才,特别是具有混业金融工作经验的投资和产品专家；私人银行理财产品要回归本质,做到真正以客户需求为中心；在监管实践中真正贯彻落实“卖者有责、买者自负”的基本原则；长期策略包括：允许商业银行拥有资产管理综合业务牌照；针对私人银行理财产品建立专门的境外投资制度；尽快推出对私人银行理财产品专门的监管规章制度。
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