论我国存款保险制度的构建

论文摘要

目前,中国对于存款保险制度的研究进行了十余年,对于是否建立存款保险制度,基本上学术界已经有了比较趋同的认识——中国势必要建立存款保险制度。但是对于如何建立的问题,还是莫衷一是,本文的研究重点就放在从理念入手,关注具体架构的设计,以及在构建过程中可能遇到的问题及相关解决思路。存款保险制度的构建问题首先要解决的就是对存款保险制度基本问题的理解问题,在存款保险制度经过了几十年的不断探索和研究之后,基本上现在已经形成了固定的几种模式可供选择。所谓存款保险制度的模式是指融资方式、投保方式以及赔付方式这三种方式的有机组合。世界上存款保险制度尽管千差万别,但是存款保险制度的模式大致上可以分为两类：政府存款保险模式和非官方存款保险模式。这两种存款保险模式各自有各自的优点和缺陷,在进行模式选择的时候要考虑的因素是非常多的,主要是由各国的国情以及当时存在的经济、社会大环境来决定的。存款保险制度的构建问题另外一个很重要的方面就是存款保险制度设计的理念问题。存款保险制度设计的基本理念包括两个方面：一是通过有效的制度设计确保存款保险目标的顺利实现,即满足存款保险或是保护存款人或是维护金融稳定发展的要求。二是通过特定的技术安排,最大限度的降低存款保险制度本身存在的“道德风险”和“逆向选择”等负面影响。在政策目标方面,一个经济体金融安全网的安排决定了存款保险制度的基本功能与职权,这是存款保险其他框架设计的基础；在“道德风险”和“逆向选择”预防方面,取决于存款保险目标与效率之间的博弈。对存款保险制度的基本问题做出清晰的界定之后,接下来要解决的就是中国在对存款保险模式的选择。综合分析中国现有的金融环境、社会环境,中国在存款保险模式的选择上应该选择强制性的存款投保模式、限额赔付和全额赔付相结合的赔付模式以及层次化的存款保险费率模式。对于如何建立一个好的存款保险制度,尽管没有统一的制度框架用于所有国家,但是还是有一些基本准则值得借鉴,也就是存在于存款保险制度的基本理念之中的原则。中国在制定存款保险制度的政策目标时,既要吸收已经建立目标的优势,也要注意结合自身的经济状况、法律与监管框架、银行体系的结构、会计、监管及审计标准、披露制度等因素。考虑到目前我国的金融运行环境,我国存款保险体系可以考虑确立如下的政策目标：保护小额存款人的利益(机构存款人及其他如银行、保险公司等债权人不受存款保护)；对投保的金融机构实施金融监管；维持银行体系的稳定与健康发展,促进银行业的公平竞争等。还有一个不容忽视的问题就是避免道德风险,这实际上是存款保险制度需要解决的最重要的政策目标之一。建立一个行之有效的制度,然后使之顺利运行下去是每个制度建立的初衷,但是每个制度建立起来以后必然会对现有的制度包括社会环境产生影响,况且存款保险制度本身也存在一些固有的负面效应。那么在建立之后对利益相关方的冲击是不可避免的。尤其是存款保险制度在中国建立以后可能对不同的经济体的冲击是十分明显的,必须在制度设计之初就要事先预料到,对这些可能产生的问题做出准确的估计并作出对策研究方是研究者所要作出的贡献。本文的基本结构如下：首先第一章是引言,从研究存款保险制度的背景出发,通过对国内和国外研究现状的分析,引申出此问题的研究意义,包括理论和现实两方面的研究意义。紧接着第二章从分析存款保险制度的基本问题,也就是什么是存款保险模式、存款保险模式的种类以及设立存款保险制度的基本理念等诸多方面对存款保险的基本概念做了一个全面的梳理。第三章在对中国的国情进行全面的分析后,得出结论即中国在存款保险制度模式的选择上应该选择什么样的道路,以及为什么会选择这样的道路。第四章从建立中国存款保险制度的基本架构出发,研究了中国存款保险制度的基本理念和中国存款保险制度设计的基本内容。为了一个制度能够有效的建立并执行下去,那么在建立之初就要考虑到可能产生的负面影响,包括对现行的社会制度以及法律体系的冲击,为了应对这种可能带来的冲击,我们必须事先建立一个有效的防范对策。第五章的内容就是这一问题。本文的特点就在于视角上的新颖,以往的研究往往都是忽略本国实际单纯专注于制度的构建,本文的独特之处是从我国具体国情出发,以具体制度构建这个视角对存款保险制度进行粗浅的分析。目前理论界关注的大多停留在存款保险制度建立的必要性上,很少有人关注中国的存款保险制度具体构建中存在的问题以及对策。本文试图将视角对准这一方面的研究,运用实证分析和对比分析的方法在一定程度上试图弥补这方面的研究不足,具有一定的理论意义。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 第一章 引言
• 1.1 选题背景
• 1.2 研究现状
• 1.2.1 国内研究现状
• 1.2.2 国外研究现状
• 1.3 研究意义
• 1.3.1 理论意义
• 1.3.2 现实意义
• 1.4 研究方法
• 第二章 存款保险制度的基本问题
• 2.1 存款保险制度的模式
• 2.1.1 存款保险制度模式的含义
• 2.1.2 存款保险制度模式的种类
• 2.1.2.1 政府存款保险模式
• 2.1.2.2 非官方存款保险模式
• 2.1.2.3 两种存款保险模式的关系
• 2.1.3 影响存款保险制度模式的因素
• 2.1.3.1 已经建立的金融安全网框架
• 2.1.3.2 存款保险公众意识
• 2.1.3.3 金融体系的实际运作情况
• 2.2 国外典型存款保险模式的分析
• 2.2.1 美国存款保险制度的的模式
• 2.2.2 菲律宾存款保险制度的模式选择
• 2.3 设立存款保险制度的基本理念
• 2.3.1 存款保险制度的政策目标取向
• 2.3.2 存款保险制度与道德风险
• 2.3.3 存款保险制度与逆向选择
• 第三章 中国存款保险模式的选择
• 3.1 强制性的存款投保模式
• 3.1.1 强制性存款保险模式的选择
• 3.1.2 选择强制性存款保险模式的理由
• 3.2 赔付方式的选择
• 3.2.1 限额赔付与全额赔付相结合
• 3.2.2 选择限额赔付与全额赔付相结合的理由
• 3.3 费率模式的选择
• 3.3.1 层次化的存款保险费率模式
• 第四章 中国存款保险制度的基本架构
• 4.1 中国设立存款保险制度的基本理念
• 4.1.1 中国存款保险制度的政策目标取向
• 4.1.2 中国建立存款保险制度如何克服道德风险
• 4.1.3 中国建立存款保险制度如何克服逆向选择
• 4.2 存款保险制度设计的基本内容
• 4.2.1 法定职责与授权
• 4.2.2 组织形式与治理结构
• 4.2.3 成员资格
• 4.2.3.1 国有商业银行的投保
• 4.2.3.2 外资银行的投保
• 4.2.3.3 城乡信用社的投保
• 4.2.4 保险范围
• 4.2.4.1 同业存款与政府存款
• 4.2.4.2 企业存款
• 4.2.4.3 外汇存款
• 4.2.5 资金来源
• 4.2.6 对倒闭银行的处置
• 4.2.7 公众知情权
• 第五章 存款保险制度建立后可能产生的负面影响及防范对策
• 5.1 存款保险制度建立之后可能对不同利益主体产生的负面影响
• 5.1.1 存款保险制度对被保险存款人的影响
• 5.1.1.1 个人存款人
• 5.1.1.2 企业存款人
• 5.1.2 存款保险制度对未被保险存款人的影响
• 5.1.3 存款保险制度对金融机构的影响
• 5.2 为避免不良影响提出的防范对策
• 5.2.1 加快利率市场化改革步伐
• 5.2.2 推动中小银行的发展
• 5.2.3 加强对存款保险制度的宣传
• 结语
• 参考文献
• 攻读硕士学位期间取得的科研成果
• 致谢