论文摘要
保险在社会经济生活中的地位和作用越来越重要,在现代经济社会里,保险不再仅仅是一种简单的集合和分散风险的机制,经济补偿不再是其唯一功能,它已经渗透到社会经济生活的各个方面,在社会管理和资金融通等方面发挥着日益重要的作用。但所有功能的实现,落实到微观上,都是以保险合同的签订为基础。但是保险合同究竟是要式合同还是非要式合同,理论界一直存在着争论,即便是我国与保险有关的立法文件也存在不一样规定,如《保险法》第13条“保险人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立……”与2003年12月最高人民法院公布的《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》第3条“保险合同应当采用书面形式,包括保险单及符合合同法第十一条规定形式的其他保险凭证。”笔者以为,将保险合同定位于要式合同,即保险合同需要以书面形式签订,这是我国《保险法》修改的趋势。当然,作为保险合同的书面形式,保险单并不是唯一的选择,正如最高人民法院征求意见稿中所述,还有符合合同法第十一条规定形式的其他保险凭证,如投保单、暂保单或者小保单等其他保险凭证。然而,在诸多保险合同书面形式中,保险单是使用最为频繁也是最常见的,因此,本文就作为保险合同书面形式之一的保险单效力相关问题进行研究。由于对保险单的性质,尚存有争议,因此本文由保险单的法律性质为切入点,并就保险单的生效、失效、复效问题展开论述。全文共分为五个部分,三万二千余字。第一部分主要结合大陆法系及英美法系关于保险单的规定以及保险实务中保险单在保险合同缔结过程中的角色,分析保险单与保险合同以及投保单的关系。得出保险合同是要式合同,而保险单是保险合同成立的凭证之一或者说是保险合同的书面形式之一,同时它也是投保人享有保险利益的权利凭证。第二部分主要围绕保险单这一保险合同最常见书面形式的生效问题展开,重点论述了保险单的生效要件、时间及保险单生效对保险责任承担的影响。得出保险单的生效因险种的不同而存有差异这一结论,就财产保险、意外伤害保险以及健康保险而言,仅须交付这一要件即可使保险单生效,生效的时间原则上以交付完成为标准;就人寿保险而言,则还需具备首期保险费交付这一要件,生效的时间则存在先缴费后签单与先签单后缴费的差异。此外,保险合同一般自承诺生效时成立,在保险人选择签发保险单作为承诺的方式时,保险单的完成交付,即为承诺的成效。此时,财产保险合同以及意外伤害保险合同、健康保险合同于保险单交付生效时成立并生效;人寿保险合同则在保险人交付保险单时成立,但在投保人交付首期保险费后,即保险单生效时生效。第三部分则是围绕人寿保险单的失效问题展开,重点论述了宽限期间以及保险单失效的原因。保险单失效是一个渐进的过程,在失效之前,需要经过一个宽限期间,本文的观点是,宽限期间的起算应该以保险人催告送达之日起算。此外,对应于保险单生效要件之首期保险费的交付,续期保险费过期未交则直接导致保险单的失效。第四部分主要就保险单复效问题展开,重点论述了保险单复效的形式和实质要件、复效保险单的性质以及保险单复效后两个特殊期间的计算问题。本文的观点是,复效的保险单,尽管保险期间视为从未中断,但毕竟与效力一直存续的保险单不同。复效的保险单亦并非新的保险单,而是原保险单效力的继续,它与原保险单的区别主要在于两个期间计算的不同,即自杀条款中自杀期间以及不可争条款中可争期间需要重新计算。第五部分的结语是对本文前四部分的概括总结,在综合阐述自己观点的同时,也对本文尚未涉及的保险单效力相关问题做了简要的说明。
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