中国农村小额信贷发展问题研究

论文摘要

小额信贷作为服务穷人的金融,解决了长期以来正规金融机构不能为贫困人口提供有效信贷服务的问题。中国自上世纪90年代开始小额信贷试点至今,虽然小额信贷业务作为金融创新的成果,在缓解贫困和增加农户收入方面发挥过显著效果,但农村小额信贷高风险、高成本的特点,以及利率管制、资金来源缺乏、政府职能定位不清、法律地位不明确等等一系列问题,都制约着中国小额信贷的发展,目前中国农村小额信贷发展的主要问题就是不具有可持续性。因此,改善小额信贷这一农村金融改革的薄弱环节,实现小额信贷可持续发展,不仅有利于推动农村金融市场的发展、促进不发达地区经济发展、帮助贫困人口脱贫,而且对促进中国新农村建设、构建和谐社会具有重要意义。本研究将小额信贷纳入农村金融市场体系的框架,利用系统分析、实证与规范分析相结合、数理和计量分析相结合、专家调查等研究方法,以介绍小额信贷可持续发展的理论基础为出发点,从洲际角度研究国际小额信贷的发展现状,总结出孟加拉乡村银行、印尼人民银行、柬埔寨ACLEDA银行的发展经验和对中国小额信贷发展的启示,并在深入考察中国小额信贷的发展历程及现状基础上,从政策环境、法律环境、经济环境及社会文化环境方面分析了小额信贷发展的外部环境,从运行机构、产品要素、运行流程方面阐述了小额信贷的运行机制,并且构建了小额信贷机构可持续经营能力综合评价模型,从人力资源管理和信贷文化建设两个方面论述了小额信贷机构可持续经营能力的培育,最后得出本研究的结论并提出相应的对策建议。本研究主要结论为:小额信贷在中国虽然已经走过了14年的发展历程,但仍处于发展的起步阶段,不但没有实现真正意义上的可持续发展,而且实现可持续发展的形势严峻。目前虽然已经形成了包括农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行、商业性小额信贷公司、非政府组织小额信贷等多层次格局的小额信贷机构,但由于这些机构都不同程度存在着制约他们可持续发展的因素。因此,改善小额信贷的外部环境,完善小额信贷的运行机制,培育小额信贷机构可持续经营能力,都将对实现中国农村小额信贷的发展具有重要作用。本研究的主要创新点:1、本研究建立了小额信贷机构可持续经营能力的综合评价模型。该模型以层次分析法为基础,运用聚类分析原理设计指标权重的基础上,改变通常对指标评价权重进行简单平均的方法,对加权结果进行归一化处理,得到综合权重。此外,在综合分析模型建立中,本研究按层次分析法排序的结果建立了每一层次的模型,分别计算出了小额信贷机构不同评价内容的具体得分,便于其寻找可持续经营能力低下的原因。2、本研究依据中国农村小额信贷机构的现状,有针对性地建立了小额信贷机构人力资源管理体系。从小额信贷经理的招募与甄选、培训、绩效评价、薪酬体系方面系统具体的阐述了如何进行有效的进行小额信贷机构的人力资源管理,并运用层次分析法建立小额信贷经理的绩效评价体系。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 第一章 导论
• 1.1 研究背景
• 1.2 研究的目的与意义
• 1.2.1 研究目的
• 1.2.2 研究意义
• 1.3 研究现状与文献评述
• 1.3.1 国外相关研究状况
• 1.3.2 国内相关研究状况
• 1.4 研究目标、研究内容和拟解决的关键问题
• 1.4.1 研究目标
• 1.4.2 研究内容
• 1.4.3 拟解决的关键问题
• 1.5 研究方法、技术路线与创新说明
• 1.5.1 研究方法
• 1.5.2 技术路线
• 1.5.3 创新说明
• 第二章 小额信贷发展的理论基础
• 2.1 小额信贷的相关理论
• 2.1.1 小额信贷的相关概念和特点
• 2.1.2 国际小额信贷的发展过程
• 2.2 可持续发展的基本理论
• 2.2.1 可持续发展理论的提出
• 2.2.2 可持续发展的内涵
• 2.2.3 可持续发展的基本原则
• 2.3 小额信贷的可持续发展
• 2.3.1 小额信贷可持续发展的内涵
• 2.3.2 小额信贷可持续发展的评价
• 2.3.3 小额信贷可持续发展的意义
• 2.4 小额信贷可持续发展的经济学分析
• 2.4.1 小额信贷的收益模型
• 2.4.2 小额信贷机构的经济效益分析
• 第三章 小额信贷发展的国际经验与启示
• 3.1 国际小额信贷的类型
• 3.2 国际小额信贷的发展情况
• 3.2.1 亚洲小额信贷发展情况
• 3.2.2 拉丁美洲小额信贷发展情况
• 3.2.3 东欧小额信贷发展情况
• 3.2.4 非洲小额信贷发展情况
• 3.3 孟加拉乡村银行（Grameen Bank，GB）的经验与启示
• 3.3.1 孟加拉乡村银行的发展概况
• 3.3.2 孟加拉乡村银行发展的经验与启示
• 3.4 印尼人民银行（Bank Rakyat Indonesia, BRI）的经验与启示
• 3.4.1 印尼人民银行的发展概况
• 3.4.2 印尼人民银行发展的经验与启示
• 3.5 柬埔寨ACLEDA银行的经验与启示
• 3.5.1 柬埔寨ACLEDA银行的发展概况
• 3.5.2 柬埔寨ACLEDA银行发展的经验与启示
• 第四章 中国农村小额信贷的发展历程与现状研究
• 4.1 中国小额信贷的发展历程
• 4.1.1 试点初期阶段（1994-1996年）
• 4.1.2 项目扩展阶段（1996─2000年）
• 4.1.3 金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段（2000年至今）
• 4.2 中国农村小额信贷的现状研究
• 4.2.1 农村信用社的小额信贷
• 4.2.2 邮政储蓄银行的小额信贷
• 4.2.3 村镇银行的小额信贷
• 4.2.4 “只贷不存”的商业性小额信贷
• 4.2.5 非政府组织的小额信贷
• 第五章 中国农村小额信贷外部环境研究
• 5.1 农村小额信贷的政策环境分析
• 5.1.1 有利于农村小额信贷发展的政策环境
• 5.1.2 制约农村小额信贷发展的政策环境
• 5.1.3 改善农村小额信贷政策环境的对策建议
• 5.2 农村小额信贷的法律环境分析
• 5.2.1 有利于农村小额信贷发展的法律环境
• 5.2.2 制约农村小额信贷发展的法律环境
• 5.2.3 改善农村小额信贷法律环境的对策建议
• 5.3 农村小额信贷的市场环境分析
• 5.3.1 有利于农村小额信贷发展的市场环境
• 5.3.2 制约农村小额信贷发展的市场环境
• 5.3.3 改善农村小额信贷市场环境的对策建议
• 5.4 农村小额信贷的文化环境分析
• 5.4.1 有利于农村小额信贷发展的文化环境
• 5.4.2 制约农村小额信贷发展的文化环境
• 5.4.3 改善农村小额信贷文化环境的对策建议
• 第六章 农村小额信贷运行机制研究
• 6.1 运行机构研究
• 6.2 产品要素研究
• 6.2.1 利率
• 6.2.2 贷款期限
• 6.2.3 偿还方式
• 6.2.4 担保方式
• 6.2.5 信用风险评价
• 6.3 运行流程研究
• 第七章 小额信贷机构可持续经营能力研究
• 7.1 小额信贷机构可持续经营能力的综合评价研究
• 7.1.1 小额信贷机构可持续经营能力评价指标的选择
• 7.1.2 小额信贷机构可持续经营能力评价体系指标权重的层次聚类分析
• 7.1.3 小额信贷机构可持续经营能力综合评价及实证研究
• 7.2 培育小额信贷机构可持续经营能力的对策建议
• 7.2.1 建立小额信贷机构的人力资源管理体系
• 7.2.2 建设小额信贷机构的企业文化
• 第八章 研究结论和对策建议
• 8.1 研究结论
• 8.2 对策建议
• 8.2.1 树立小额信贷可持续发展观
• 8.2.2 改善小额信贷的外部环境
• 8.2.3 完善小额信贷的运行机制
• 8.2.4 培育小额信贷机构的可持续经营能力
• 8.3 有待进一步研究的问题
• 参考文献
• 附录
• 致谢
• 主要科研成果