银行卡欺诈风险防控机制法律研究

论文摘要

本文以银行业金融机构在日常经营中遇到的欺诈风险为切入点,深入分析其产生的原因及给银行带来的各种危害,提出在经营过程中预防和控制银行卡欺诈风险的必要性,并通过分析我国现行银行卡产业立法现状与不足,重构银行卡各方主体之间的关系,作为银行卡欺诈风险防控机制的主要框架,最后提出如何在交易前、交易中和纠纷发生后预防和控制风险的发生,平衡银行与持卡人之间的利益关系,更好地保护持卡人利益。本文共分为五个部分。第一部分,主要针对银行卡的功能、类型、业务内容以及相关主体做简要陈述,阐述了银行卡业务涉及持卡人、银行、特约商户、相关技术设备提供者等,为下文论述银行卡欺诈风险的类型以及危害作铺垫。第二部分,主要通过分析银行卡欺诈风险的本质,对日前常见的银行卡欺诈风险进行分类和整合,并从银行的角度出发阐述银行卡欺诈风险发生之后给银行带来的直接和间接影响,提出预防和控制银行卡欺诈风险,可以提高银行的风险管理水平和服务质量,更好地保护持卡人利益,稳定银行卡经营业务。第三部分,分析各国关于银行卡立法的三种模式,对我国与英美国家处理银行卡欺诈纠纷的相关制度进行对比,并阐述我国银行卡立法的现状和不足,我国的银行卡立法倾向于民法模式,现有的银行卡立法体系存在效力层级低、重监管轻调整、部分制度缺失等不足。第四部分,提出预防和控制银行卡欺诈风险的目的和需要具备的要素,并对持卡人与银行之间的关系进行分析和重构,整合银行与特约商户、银行与相关技术设备提供者之间的关系,以此作为构建银行卡欺诈风险防控机制的主要框架。第五部分,承接第四部分的内容,针对银行卡业务交易前、交易中、纠纷发生之后各个环节提出包括规范立法、规范合同、银行卡保险制度、交易授权规则、银行内控制度、举证责任、归责原则与责任限制等要素在内的银行卡欺诈风险防控机制,从预防到控制,旨在合理平衡银行与持卡人之间的利益关系,更好保护持卡人的合法权益。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 前言
• 第一章 银行卡业务及其相关主体
• 1.1 银行卡的类型与功能
• 1.1.1 银行卡的类型
• 1.1.2 银行卡的功能
• 1.2 银行卡业务内容
• 1.2.1 营业网点柜台业务
• 1.2.2 自助银行业务
• 1.2.3 POS支付业务
• 1.3 银行卡业务相关主体
• 1.3.1 发卡银行
• 1.3.2 收单银行
• 1.3.3 持卡人
• 1.3.4 特约商户
• 1.3.5 相关技术设备供应商
• 第二章 银行卡欺诈风险防控的必要性
• 2.1 银行卡欺诈的主要风险类型
• 2.1.1 银行卡欺诈风险的本质
• 2.1.2 银行卡欺诈风险的类型
• 2.2 银行卡欺诈风险的危害
• 2.2.1 直接危害
• 2.2.2 间接影响
• 2.3 银行卡欺诈风险防控的必要性
• 2.3.1 风险防控是消除危害的有效手段
• 2.3.2 风险防控是保护持卡人利益的主要方式
• 2.3.3 风险防控是银行风险管理的题中之义
• 2.3.4 风险防控是银行提高服务水平的必经之路
• 2.3.5 风险防控是银行业稳定经营的重要保障
• 第三章 银行卡业务立法跨国比较及我国相关立法述评
• 3.1 立法模式比较
• 3.1.1 民法模式
• 3.1.2 专门立法模式
• 3.1.3 行业自律模式
• 3.2 具体制度比较
• 3.2.1 交易授权规则
• 3.2.2 归责原则
• 3.2.3 举证责任
• 3.2.4 责任限制
• 3.3 我国银行卡欺诈风险防控立法述评
• 3.3.1 立法类别分析
• 3.3.2 我国银行卡业务的立法缺陷及不足
• 第四章 银行卡欺诈风险防控机制理论及框架
• 4.1 银行卡欺诈风险防控理论
• 4.1.1 设立目的
• 4.1.2 具备要素
• 4.2 主要支撑框架
• 4.2.1 银行与持卡人关系的重新界定
• 4.2.2 收单银行与特约商户之间的关系
• 4.2.3 银行与相关设备提供商之间的关系
• 第五章 银行卡欺诈风险防控机制的具体要素
• 5.1 交易前的风险预防
• 5.1.1 完善专门立法
• 5.1.2 规范业务合同
• 5.1.3 建立银行卡资金保险制度
• 5.2 交易中的风险控制
• 5.2.1 交易授权规则
• 5.2.2 银行内部的风险控制
• 5.3 风险发生后的责任分担
• 5.3.1 举证责任
• 5.3.2 归责原则与责任分担
• 结语
• 参考文献
• 致谢
• 攻读硕士学位期间本人公开发表的论文