西部少数民族地区小额信贷问题研究

论文摘要

小额信贷创立于20世纪70年代,被国际上公认为是降低贫困的有效方法,现已在全世界上百个国家实践和应用,在发展中国家得到巨大发展,在金融界乃至消除贫困领域,创造出了一个神话。尤其是20世纪90年代以后,乡村银行允许会员持有乡村银行股份,从商业资源中获得了越来越多的可借贷资金,实现了乡村银行的可持续发展,乡村银行的成功,对于我国乃至世界小额信贷都是具有很强的借鉴意义。早在九十年代初,“乡村银行”模式的小额信贷就被引入到我国,经过十多年的发展,我国小额信贷项目和机构形成了自己的特点,但是这与国际机构和组织的支持是分不开的,可以说国际机构在我国小额信贷发展过程中起了重要的作用,对中国小额信贷从幼稚逐步向成熟迈进做出了贡献。中国农村的贫困人口有2亿人,而西部农村的贫困人口有1.26亿人,其中相对贫困人口有将近1.1亿人。我国西部绝大部分地区地广人稀,是少数民族主要聚居区。在这些地区,有40个世居少数民族,约占我国少数民族人口的2/3。鉴于西部民族地区农村经济落后,贫困人口较多,农户缺乏生产经营性资金的现实,大力开展农村小额信贷并保证其可持续性发展具有重大的现实意义。自上世纪90年代农村小额信贷被引入西部民族地区以来,在加大西部民族地区农村金融资源配置力度、增加农民收入、减少贫困人口等方面发挥了重要作用,但同时也存在着诸多问题甚至一些小额信贷机构和项目难以为继,农村小额信贷的可持续发展问题由此进入人们的视野。在中央连续四年一号文件都提倡建立健全农村金融组织体系的背景下,深入研究制约西部民族地区小额信贷,寻求实现路径有现实意义。本文以西部民族地区中的甘肃定西,宁夏盐池、西藏昌都、恩施土家族苗族自治州的小额信贷为研究对象。我国的小额信贷从开始就是在学习孟加拉乡村银行模式,实践看来,照搬照抄这种模式在中国是行不通的,最主要的是学习并创新,创造出适合中国国情和发展的小额信贷之路。西部民族地区的小额信贷现在的发展还仅限于扶贫,在学习孟加拉乡村银行模式过程中存在很多问题,比如缺乏发展小额信贷的政策环境,小额信贷机构及其人员严重依附于地方政府,小额信贷实行的贷款模式比较单一,主要是孟加拉乡村银行模式,没有根据不同地区的情况采取不同的机构和贷款模式,资金基本上完全依赖国内外捐赠等。本文大体分为四个部分:第一部分主要介绍研究的背景,国内外研究状况、以及研究思路和创新之处。第二部分介绍小额信贷的模式与国际上成功的案例。第三部分着重介绍西部少数民族地区小额信贷现状,分析出相关西部民族地区小额信贷存在的问题。第四部分就小额信贷的发展、完善与规范、经营管理等,提出改善西部民族地区小额信贷对策建议。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 第一章 引言
• 一、研究背景和研究范围
• （一） 研究背景
• （二） 研究范围
• 二、国内外研究状况
• （一） 国外的研究现状
• （二） 国内的研究现状
• 三、研究目的和研究内容
• （一） 研究目的
• （二） 研究内容
• 四、本文研究思路和创新之处
• （一） 研究思路
• （二） 创新之处
• 第二章 小额信贷的模式与成功运用
• 一、国际上小额信贷的模式与特点
• （一） 国际上小额信贷的模式
• （二） 世界主要小额信贷项目的特点
• 二、国际上成功的做法
• （一） 孟加拉乡村银行（GB 银行）
• （二） 印度尼西亚人民银行（BRI）
• （三） 拉丁美洲小额信贷机构
• 第三章 西部民族地区小额信贷运用
• 一、我国小额信贷项目分类及组织机构
• （一） 我国小额信贷项目分类
• （二） 我国小额信贷组织机构
• 二、西部民族地区农村金融发展的现状和特征
• （一） 西部贷款支农力度逐渐加大
• （二） 西部农村信用社资产不断壮大，信贷投入逐年增长
• （三） 小额信贷模式趋向多样化，贷款覆盖面有所提高
• 三、西部民族地区小额信贷的实施
• （一） 甘肃省定西地区小额信贷
• （二） 宁夏回族自治区爱得盐池县小额信贷
• （三） 西藏昌都农户小额信贷的基本情况
• （四） 恩施土家族苗族自治州小额信贷经验
• 四、西部民族地区小额信贷的问题分析
• （一） 用于农户的小额信贷资金供给不足
• （二） 对农户的技术培训和技术支持不足
• （三） 人民银行支农再贷款期限过短
• （四） 西部地区农户小额信贷的利率偏高
• （五） 体制及政策障碍
• （六） 小额信贷组织管理出现的问题
• 第四章 西部民族地区小额信贷可持续发展建议
• 一、打造“小组联保+信用评定”
• （一） 打造“小组联保+信用评定”的贷款发放管理模式
• （二） 完善信用系统
• （三） 构建一个相互制约、防范风险的平台
• （四） 联保小组的成立及小组成员应符合的条件
• （五） 联保小组的责任
• （六） 关于信用贷款证的发放，信用等级及最高贷款限额的认定
• （七） 信用等级的划分
• 二、依托政府清收不良贷款
• （一） 加强领导，明确责任目标
• （二） 加大宣传，营造良好清收氛围
• （三） 全面摸底，找准盘活清收切入点
• （四） 以类施策，强力清收不良贷款
• 三、完善西部民族地区小额信贷资金的融资的建议
• （一） 国家财政对于农村小额信贷资金的投入
• （二） 社会资金是新农村建设小额信贷资金投入的重要补充
• （三） 盘活农村集体存量资产是新农村小额信贷资金投入的可行渠道
• （四） 农村信用合作社改革
• （五） 发展邮政储蓄投入小额信贷业务
• 结论
• 参考文献
• 致谢
• 附录A 研究成果