论文摘要
改革开放30年来,随着中国社会主义市场经济体制的确立和中国经济的迅速发展,中国市场经济主体结构发生了巨大的变化。其中一个突出表现是,由数量众多的中小企业、个体工商户、居民、农户所构成的中小经济主体,广泛而又深入地投身于市场经济活动的各个方面。经济决定金融,金融反作用于经济。中国经济的快速发展和结构的巨大变化,对金融发展和金融结构的相应变化产生了强劲的推动作用。金融作为一种虚拟经济体,究其本质来说是一种制度工具,是为了降低实体经济的交易成本而设计的。社区银行作为针对国民经济体系中最具活力的中小企业、个体工商户、居民、农户的一项金融制度安排,其发生和发展是中国经济发展和金融体制改革在新的历史时期的必然要求,是具时代性的制度变迁和创新要求。面对蓬勃发展、充满活力的中小经济主体,中国需要加快探索和发展社区银行体系,这就需要经济界和实务界在理论上提早做出准备,以期对中国社区银行的现实发展和未来图景有比较准确的把握。由于市场经济完善程度的不同,中国并不具有与国外相同概念的社区银行。农村合作金融机构和城市商业银行是中国最具社区型的银行机构,但由于各种原因,它们只能是一种准社区银行。或者说是社区型银行。为此,本论文以新制度经济学为主要分析工具,结合中国经济发展的现实环境和中国金融发展的方向,以天津市农村合作金融机构在社区银行道路上的探索为主要例证对象,对中国社区型银行的制度特性、制度变迁、产权安排、治理结构、制度环境等进行了系统的理论探讨和实证分析,为中国今后社区银行体系发展的实践提供比较系统的、富有阐释力的制度理论解说。本论文主要由7个部分组成。首先是“导论”,着重介绍研究背景、目的、意义、思路、方法和结构,以及社区银行的理论研究现状,并就社区银行和社区型银行的概念进行了界定和比较。最后,总结了本研究的创新和不足。其次是“社区银行的制度本性”,本章首先对金融制度进行了分析,认为金融活动就是一种制度安排。其次,就社区银行的制度特性进行了分析。最后,提出了社区银行是一种偏好于社会资本投入的金融制度安排的观点。第三是“中国社区型银行的现状与制度变迁”,着重阐述了中国社区型银行――农村合作金融机构和城市商业银行制度变迁的历史和理论逻辑。第四是“中国社区型银行对经济体系作用的实证分析”,着重分析了社区银行对经济特别是中小经济主体增长的作用和提高银行市场效率的作用。并就中国中小银行的企业贷款与中小企业的工业总产值的关系、农村信用社农业贷款与农户固定资产的关系和中国银行市场结构与效率的关系进行了实证分析。第五是“中国社区型银行核心制度安排――私法关系型借贷”,着重分析了社区银行的核心制度安排――具有中国特色的“私法关系型借贷”的机理,并就此进行了实证分析。第六是“中国社区型银行的组织和经营模式”,主要就中国社区型银行的几个关键的微观制度安排进行了分析,包括治理结构、市场定位、激励和约束机制以及风险管理机制的分析。然后是“外部制度环境对中国社区型银行的影响”,主要分析了社会信用道德意识和社会信用管理体系、金融监管、大银行零售化战略、金融信息化技术对社区银行经营及未来发展的影响。最后是“结论与展望”,则在更为广阔的视野里总结全文,展望未来中国社区银行的发展前景。