论文摘要
机动车交通事故责任保险承保被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆的过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或者财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。目前美国、日本、英国等许多国家都已经以法律条文的形式赋予了机动车交通事故责任保险强制性的特征,并分别建立了各自的机动车交通事故责任强制保险制度。各国的实践证明机动车交通事故责任强制保险制度不仅能够有效地分散交通事故加害人的损害赔偿风险,而且有利于保护受害人的合法权益。随着我国经济的不断发展,机动车保有量也不断增加,这导致机动车交通事故发生率逐年上升,使得机动车交通事故的损害赔偿问题正逐步成为一个突出的社会问题。为了缓解社会矛盾,保障机动车交通事故受害人的利益,我国借鉴发达国家的经验,在2004年5月1日起施行的新《道路交通安全法》中明确规定:国家实行机动车第三者责任强制保险制度,同时设立道路交通事故社会救助基金。2006年3月1日,国务院第127次常务会议通过《机动车交通事故责任强制保险条例》,并于2006年7月1日在全国范围内正式实行该条例。这标志我国建立起机动车交通事故责任强制保险制度。机动车交通事故责任强制保险制度是通过保险方式分散和转嫁道路交通安全风险的重要机制,是现代社会安全保障体系不可或缺的组成部分;它的建立体现了保护社会弱势群体,尊重生命的人文精神,有利于我国和谐社会的构建。机动车交通事故责任强制保险制度是一个庞大的制度体系,它的建立和完善涉及方方面面,首先需要一个精良的团队计算设计出符合我国国情的最优的产品,这包括交强险的责任范围、费率厘定、赔偿限额、承保方式、理赔方式和经营模式等具体规定的设计;其次交强险的顺利执行,还需要得到保险公司和其他相关部门的合作支持,需要一些配套制度的建立和完善;最后一项政策的成功还离不开良好的群众基础和社会舆论,交强险的出台实质是对社会利益的重新分配,它触及到了一部分人的直接利益,所以需要通过加强机动车驾驶人员的整体道德水平和公民的法制和保险意识,来减轻社会不满,为交强险的顺利执行创造良好的社会环境。基于交强险的重要性和复杂性,我们可以得知该制度的完善绝非一蹴而就的,它需要时间和实践,不断地总结和改进,发挥长处,改良不足;所以本文将结合我国交强险实施一年的实践经验,重新分析和评价交强险的具体制度安排的合理性,并对目前交强险不理想和有待完善的地方提出改进建议。本文的内容主要包括以下七个部分。第一章内容是文章的导论部分,该部分主要论述了论文的研究目的和意义、论文的主要研究方法、论文的基本思路和逻辑结构。从第二章开始至第六章是本文的主体部分。第二章是机动车交通事故责任强制保险制度的基本概述。该部分首先介绍了机动车交通事故责任强制保险的概念和社会意义;然后介绍了机动车强制保险国外国内的发展历史;最后对我国机动车交通事故责任强制保险制度安排的主要特征作了简单概括,为下面展开论述提供铺垫和交待。第三章详细分析和评价了我国机动车交通事故责任强制保险的强制性制度安排,首先介绍了强制性的目的及其相关规定;然后运用经济学的外部性理论分析了实行强制性的原因和意义;最后从正反两面对实施强制性的效果和影响作了全面的评价和说明。第四章详细分析和评价了我国交强险无责赔付的制度安排,首先介绍了交强险条例中相关的规定以及实行无责赔付的目的;接下来对交通事故归责原则的理论概念和法律依据进行了简要介绍;然后对无责赔付的基础,即无过错责任原则进行评价,从而说明交强险选择无责赔付的理由和意义;最后再从正反两方面对目前无责赔的效果进行评价。第五章是对交强险奖惩制度即浮动费率制度安排的分析和评价;首先介绍浮动费率制度相关规定和确立目的;接着分析交强险的道德风险,以说明建立浮动费率的意义和必要性;最后从正反两个方面,对浮动费率的现实情况进行分析和评价。第六章是实证部分,通过实证举例对保险公司的保费收入情况、保险公司的赔付支出情况、非营业用车投保情况和营业用车投保情况进行了逐一分析并得出结论,以印证前面的评价结论。在最后一章中,笔者结合前文所论述的内容,特别是目前我国交强险的不足之处,从制度设计本身的完善,配套的完善和外在环境的完善,三个方面提出了自己的建议。本文的主要贡献在于以下几个方面。第一、选题上的创新,以前的研究主要重点放在对各发达国家的机动车第三者责任强制保险制度的学习借鉴上,通过与他国经验对比来论证我国该采取何种模式。而本文则重在结合我国交强险的实践经验,对交强险现有的具体制度安排进行合理性分析,并对现有存在的问题,提出自己的意见和看法。第二、研究思路上的创新,本文从国家政策制度的角度,将交强险的具体制度安排进行分拆,分别论述强制性制度、无责赔付制度和浮动费率制度的各自意义和效果,使大家对交强险制度有一个更清晰的理解,这样有利于对目前出现的不足找到针对性强的改进措施。第三、在研究方法上的创新,以前的研究主要是通过某一研究方法对机动车强制第三者责任保险进行研究,所得结果往往不够全面,甚至片面。而本文则试图运用多个研究方法相结合的方法对机动车交通事故责任强制保险进行研究,以保证研究的全面性和多样性。第四、在研究结果上的创新,以前的研究成果主要集中在某一方面,而且研究的结果往往过于概括,而缺少全面、具体的研究。本文不但从总体上研究我国的机动车交通事故责任强制保险制度所存在的一些问题,而且进行了深入的思考,提出了一些解决办法。这些办法都是比较具体的,在现实生活中也有较强的可行性。本文同时也存在着一些不足之处。由于数据、资料的不足,对于某些问题暂时无法进行深入的探讨。比如在对交强险的实施效果进行实证分析时,由于数据不足,只能选取单家保险公司的经营数据进行论证,然后假定推论得出交强险对整个社会的影响,这可能存在一定的数据偏差;没能找到交强险全国范围的参保率数据,不能实证评价交强险的强制性执行力度,也是笔者的遗憾之一,也希望能够在以后进行弥补。同时,由于笔者能力的不足,对于许多问题的思考和理解可能不够全面,甚至存在着错误,希望老师和同学不吝指正。