我国发展私人银行业务的策略探究

论文摘要

随着我国经济的发展,出现越来越多的富裕人群,对私人银行业务的需求呈迅速上升趋势,各家银行也纷纷抢滩私人银行业务。本文通过对私人银行基本理论的阐述,以及比较国外先进的私人银行经验,针对我国现在发展私人银行存在的优劣势,提出私人银行与投行协同发展的策略,并详细阐述了短期、中期、长期应该如何操作。本文首先是对私人银行的基本概述,由于对“私人银行”一直没有一个统一的定义,所以给出了国内外六种对私人银行概念的界定,在此基础上,提出了“私人银行,就是商业银行向拥有高净资产的私人客户提供的以财富管理为核心的一揽子高层次金融服务”的观点。然后区分了私人银行业务与个人理财业务的以及与财富管理,个人理财的财富要求小于财富管理和私人银行,而私人银行业务是专业的量身定做的理财服务。最后介绍国际上私人银行的机构类型、产品服务和业务流程。传统上,私人银行业主要是以私人银行为主导,随着经济发展和社会进步,经营私人银行业务的机构类型越来越多,较常见的是全能银行、投资银行、家族管家和新兴崛起的独立财务顾问。私人银行拥有多元化的金融产品,高净值的服务对象和高水平的专业服务。文章第二部分着重分析国外私人银行业务的成功经验。在分析每个例子时,都从该国财富市场及投资者的特征开始,分析该国私人银行业的特征,总结其成功的原因和未来的发展问题。瑞士是世界上私人银行业的最早发源地之一,日内瓦至今仍是国际私人银行业的领导中心。瑞士私人银行的成功在于区域和文化背景的因素、政治中立、经济稳定还有一定的税收优惠政策。同时,瑞士私人银行也在受到来自国内外的诸多挑战。如果说瑞士的私人银行业务是基于政治经济文化的多重优势之上的传统私人银行业务,那么美国花旗的私人银行业就是更加现代化的财富管理模式。美国花旗银行的私人银行业务通过各部门协作,达到客户共享、资源共享、技术共享、规模最优、产品最广。新加坡的私人银行业务并不是做得最大最好的,但是由于新加坡地处亚洲,国内华人众多,文化背景和发展私人银行业务初期的经济形势与我国非常相似,所以,对于新加坡私人银行业务的分析也显得更具有借鉴意义。文章第三部分是对我国私人银行业务现状的全方位分析。我国开展私人银行业务初期,只有瑞士友邦银行、德意志银行、花旗银行和法国巴黎银行,并且业务全部都选择了中国上海。这四家国际性银行为我国开展私人银行业务提供了重要的参考,他们对产品的开发和对客户的服务方式,都非常值得我们借鉴。在分析我国私人银行业务现状时,首先从职业分布、行业分布、年龄结构和学历四个方面对我国的高收入群体做了细致的分析,又根据客户不同的理财观和价值观,将高收入人群划分为时尚型、事业型、稳健型、安逸型和冲动型五部分,为后文针对不同类型客户提供不同理财建议提供理论支持。随着外资银行私人银行业务的不断完善和中资银行实力的日益增强,各大国内银行也纷纷上马和积极筹划私人银行业务。中国银行与苏格兰皇家银行合作,于2007年3月率先成立私人银行,个人金融资产要求100万美元以上,随后,招商银行、中信银行、工商银行、交通银行、建设银行陆续在北京、上海、深圳等城市开展私人银行业务。我国发展私人银行业务有着许多得天独厚的优势:可借鉴的经验多,高端市场的蓬勃发展、投资市场创造巨大的机遇和政策主导性。相对的,与瑞银等在私人银行领域有着悠久历史的国际金融巨头相比,由于中资银行的私人银行业务从理念、人才到服务、管理都处于尝试阶段,因此就理所当然的存在着许多不足之处:首先是私人银行业务与贵宾理财服务区分性不强,其次是金融产品少且同质化严重,处理业务方式落后,信用评价的不完善,专业人才紧缺,私人银行分布地域化明显,监管制度不健全,以及富人阶层的理财意识淡薄等。文章第四部分提出我国商业银行应该建立和完善财富管理事业的组织结构;打造综合经营平台,实现私人银行与投资银行的协同;构建矩阵式的营销组织体系;采取生产与分销混合模型,建立和完善开放式体系。基本经济原理是客户需求多样化和高级化,增加客户钱投资收益,交叉引荐获取新客户。支持该模式的内部基础结构主要为:强调事业组合匹配的组织结构、基于矩阵组织的营销团队、功能分离型的开放式体系。关于如何发展我国私人银行业务,本文分别从短期、中期和长期分别做了详尽的分析。首先,对短期内的调整建议主要包括:建立和完善商业银行财富管理事业的组织结构方面,在零售银行部门内设立私人银行二级部,负责管理和推动业务发展,并指导下属服务网点开展私人银行业务的营销和客户服务;按照对高端客户的五类子群体分分类,针对每个群体的不同性格爱好,分别提供适合他们的服务;按照不同地域的不同理财习惯,分别提供相应的服务;产品设计方面,仅仅寻找现存的适合的产品。其次,对中期内的建议包括:在二级部基础上建立财富管理事业部,打造综合经营平台;实现私人银行与投资银行的协同,大力开展银行的直投业务,以银行系基金管理公司为重点,跨越式发展资产管理业务,提高投资能力;按照市场、产品管理两条主线,在私人银行业务领域内构建业务前台和后台部门之间相互配合的营销组织体系,支行是业务前台,分行和总行提供中后台支持;产品设计方面重在将现有产品进行多层次重新组合;引进国际上有经验的人士培训理财师。最后,对长期发展的建议包括:改善私人银行制度环境,从促进金融业整体发展的高度来规划、梳理和改善法律环境,进而改进银行业的总体发展环境,建立健全信用评级制度,逐渐放松对国内居民参与境外投资的外汇管制等;产品设计方面,要根据客户需求,度身定做理财产品;建立和完善开放式体系,完成私人银行队伍和投资银行队伍的完美结合。文章第四部分还提出了私人银行业务发展的空间问题,认为影响我国私人银行业务的一个敏感因素就是政策因素,私人银行若要长期发展下去,就需要各个金融部门的协调发展,互相渗透、相互融合业务。不打破分业的框架,产品生产方面就会受到很大的制约,单靠私人银行家们的服务,不足以满足客户的长期需求,最后必将导致市场萎缩。如何确保私人银行客户的资产都属于合法资产,怎样防止犯罪分子利用私人银行洗钱,在面对国家行政机关的调查时私人银行是否还能坚持保护客户隐私的原则,这些问题也将关系到私人银行业务在中国能不能长久合法并且保持私密性的健康成长。文章的最后提到,各家银行发展私人银行业务应明确自身市场定位,努力形成自己的服务特色,避免同质化,从而占领更有利于自身发展的市场。本文的创新点在于以下几点:其一,在分析国外先进经验时,结合了该国的客户特征和市场特征,使得优势和挑战都是有本之木,有源之水。其二,分析我国私人银行发展现状时,不单单分析了存在的不足,与此同时还提出了我国发展私人银行业务的优势所在。其三,在分析我国存在的不足时,提出了富裕阶级金融知识缺乏和理财意识淡薄这一观点。其四,从不同角度对客户进行细分后,针对每种不同类型客户,提出不同理财建议。其五,从短期、中期、长期的角度,立体的提出我国私人银行发展“三步走战略”,每一步“走”中又分别阐述了组织结构、产品设计、人才培养这样共性因素在不同时期的异性发展方法,以及包含在各步“走”中的特殊发展要求。其五,提出私人银行业务未来发展的不确定性。最后,从各家银行的自身特点出发,提出适合他们的不同发展方向。

论文目录

• 内容摘要
• Abstract
• 目录
• 前言
• 1. 私人银行业务概述
• 1.1 私人银行的定义
• 1.2 私人银行业务与个人理财业务及财富管理的区别
• 1.2.1 私人银行业务与个人理财业务的区别
• 1.2.2 私人银行业务与财富管理服务的区别
• 1.3 私人银行的机构类型
• 1.4 私人银行产品和服务
• 1.4.1 多元化的金融产品
• 1.4.2 高净值的服务对象
• 1.4.3 高水平的专业服务
• 1.5 私人银行业务流程
• 2. 国外私人银行业务发展的成功经验
• 2.1 瑞士发展私人银行的经验
• 2.1.1 瑞士的财富市场及投资者的特征
• 2.1.2 瑞士私人银行业的特征
• 2.1.3 瑞士发展私人银行的成功要素
• 2.1.4 瑞士发展私人银行的机遇与挑战
• 2.2 花旗集团私人银行的发展
• 2.2.1 美国的财富市场特征
• 2.2.2 美国市场客户特征及类型
• 2.2.3 花旗集团优秀的财富管理
• 2.2.4 花旗集团私人银行发展战略
• 2.3 新加坡的私人银行发展
• 2.3.1 新加坡财富市场特征
• 2.3.2 新加坡市场客户特征及类型
• 2.3.3 新加坡私人银行的经营原则
• 2.3.4 新加坡私人银行的产品战略
• 3. 我国私人银行业务的现状分析
• 3.1 外资私人银行在我国的发展历程
• 3.1.1 外资银行私人银行业务在我国的发展历程
• 3.1.2 外资私人银行在我国开展业务的经验
• 3.2 我国私人银行业务的发展分析
• 3.2.1 我国高收入群体的分析
• 3.2.2 国外的高端客户群体与中国的高端客户群体的不同
• 3.2.3 我国私人银行业务的发展历程
• 3.3 我国私人银行业务的现状分析
• 3.3.1 我国发展私人银行业务的优势
• 3.3.2 我国发展私人银行业务的不足
• 4. 我国发展私人银行业务的模式及发展建议探究
• 4.1 私人银行业务与投资银行业务协同发展的财富管理融合模式
• 4.1.1 私人银行与投资银行相结合的融合模式
• 4.1.2 融合模式的基本经济原理
• 4.1.3 支持融合模式的内部基础结构
• 4.2 发展我国私人银行业务的建议
• 4.2.1 短期内的调整建议
• 4.2.2 中期内的建议
• 4.2.3 长期发展的建议
• 4.3 我国私人银行业务发展的空间
• 4.4 对各银行发展私人银行业务的几点考虑
• 参考文献
• 后记
• 致谢