中国银行卡产业收单市场定价机制及规制研究

论文摘要

随着非现金支付交易较快增长,银行卡发卡量继续稳定增长,收单环境明显改善,社会公众持卡用卡意识不断增强,银行卡业务量保持大幅增长,对加速社会资金流通,提高资金使用效率起到了积极作用。但是也出现了诸多引发争议的问题,所以对于银行卡产业的研究具有较强的现实意义。银行卡产业的发展将会使百姓生活更加便利,并且有利于国家现代化支付体系的建设和完善。现行的银行卡产业运行机制中,价格水平和分配主要是参考中国人民银行126号文件（以下简称“126号文件”）,虽然各地区因地制宜,结合当地银行卡产业发展实际情况来制定价格水平,但是“126号文件”仍是价格标准和分配方法的标尺,对银行卡产业的发展起着深远的影响。“126号文件”的商户划分标准,特别是7：1：X收益分配方法,是银行卡产业发展的一个重要标志,这种制度的安排有利于收单市场的受理环境建设和盈利模式的建立,以及给收单市场足够的激励去发展市场,提供专业化服务,但是这种制度的安排却忽视了收单市场的历史原因以及“重发卡轻收单”理念的影响,造成收单机构在和商户谈判之中处于不利地位。通过对收单市场现状的分析,发现银行卡收单市场环境明显改善,交易规模迅速扩大,银行卡支付功能得到有效发挥,持卡消费习惯已经初步形成,银行卡消费金额不断增加。但是目前的中国银行卡产业收单市场的市场化模式仍存在较多问题,主要表现在发展不平衡、专业水平低和管理不规范等问题,这些问题极大的限制了收单市场的发展。解决这些问题,首先需要了解中国银行卡产业的运行机制。对机制的整体理解,便于全方位的思考收单市场存在的问题,从而更好的提出解决方法。本文第三部分就产业运行机制展开了分析,了解到不同银行卡组织运行机制的差别以及封闭式卡组织的利润最大化和福利最大化的价格水平制定方法,而且认识到中国银联这种开放式卡组织需要寻求一个合谋均衡机制-----发卡方、网络服务商和收单机构的利益均衡（或价格补偿机制）,化解外部影响效果,维持银行卡产业的稳定性。研究表明,中国银行卡产业运行机制和国外的交换费机制很接近,收单机构应该有足够的激励去发展收单市场,但是这并没有推动收单市场专业服务的发展,这就导致收单市场机制失灵。本文就是基于市场失灵的基础上,对我国银行卡产业收单市场的定价机制和规制问题进行深入研究。为了解释中国银行卡产业的收单市场为什么会存在市场失灵?本文主要是基于双边市场理论,首先运用数理模型对价格进行了研究,研究表明价格的制定是不科学的,缺少对网络外部性、消费习惯等因素的影响；同时也表明,根据中国的特殊现状,统一定价和差别定价两种策略不能简单的糅合,需要考虑更多的影响因素。为了验证理论研究,在第五章节里通过计量和案例研究进行检验,并且采用系统的实证验证方法,论证了上述分析的科学性。研究表明,银行卡产业是典型的双边市场平台,而中国银行卡产业并不严格具有双边市场特征。研究也表明,银行卡产业的发展,受到我国经济发展水平以及消费习惯因素的影响。为了更好的促进收单市场的发展,有效的治理市场失灵,又对收单市场的规制进行了深入研究,以便更加有效的促进收单市场的发展。首先从理论角度综述目前规制研究的发展,再通过分析典型国家产业规制的发展,总结成熟收单市场的规制模式,然后根据中国银行卡产业收单市场的发展特殊性（表现在产业规模、竞争等五个方面）,着重对收单市场的专业化与效率以及竞争与规模化两组矛盾进行了深入的规制研究,并以此提供相关的政策建议,以促进收单市场的发展,乃至整个银行卡产业的发展。研究表明,为了更好的促进收单市场的发展,应该加强收单市场的规制,适度放松交换费的规制,同时提高产业政策的扶持力度。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1. 绪论
• 1.1 研究背景和意义
• 1.2 银行卡产业相关文献综述
• 1.2.1 国外文献综述
• 1.2.2 国内文献综述
• 1.3 本文研究框架
• 1.4 本文采取的研究方法
• 1.5 全文主要创新和不足
• 1.5.1 本文的创新
• 1.5.2 本文的不足
• 2. 中国银行卡产业收单市场现状分析
• 2.1 中国银行卡产业收单市场的发展现状
• 2.1.1 银行卡交易规模
• 2.1.2 银行卡收单环境
• 2.2 银行卡收单市场存在的问题
• 2.2.1 收单市场发展不平衡
• 2.2.2 收单市场专业化程度低
• 2.2.3 收单市场有待进一步规范
• 2.3 中国银行卡产业收单市场问题分析
• 3. 中国银行卡产业运行机制
• 3.1 银行卡产业相关概念界定
• 3.2 银行卡产业的双边市场特性
• 3.3 中国银行卡产业运行机制
• 3.3.1 卡组织分类与特征
• 3.3.2 银行卡产业运行机制分析
• 3.3.3 国际银行卡产业运行机制
• 3.3.4 中国银行卡产业运行机制分析
• 3.4 本章小结
• 4. 银行卡收单市场定价模型分析
• 4.1 定价因素分析
• 4.2 定价模型分析
• 4.2.1 弹性与定价关系
• 4.2.2 双边市场平台和定价的影响
• 4.3 定价策略分析
• 4.4 统一定价和差别定价策略分析
• 4.5 本章小结
• 5. 基于中国银行卡收单市场的实证研究
• 5.1 目前国外银行卡产业的实证研究
• 5.2 中国银行卡产业的实证研究
• 5.3 中国银行卡产业收单市场实证研究
• 5.3.1 数据的描述和处理
• 5.3.2 实证结论和经济意义分析
• 5.4 本章小结
• 6. 规制研究
• 6.1 银行卡产业规制文献研究
• 6.1.1 银行卡产业规制文献回顾
• 6.1.2 规制文献研究总结
• 6.2 银行卡产业规制的发展
• 6.2.1 典型国家的银行卡产业规制发展
• 6.2.2 典型国家的规制模式总结
• 6.3 中国银行卡产业的规制研究
• 6.3.1 目前中国银行卡产业规制现状
• 6.3.2 中国银行卡产业规制研究
• 6.4 中国银行卡产业发展的政策建议
• 6.4.1 适度放松对交换费价格规制
• 6.4.2 加强对收单市场规制
• 6.4.3 收单市场提高自身建设
• 6.4.4 加强产业政策扶持
• 6.5 小结
• 参考文献
• 附录
• 后记
• 致谢
• 在读期间科研成果目录