农户借贷行为研究 ——基于甘肃省405户农户的调查

论文摘要

随着改革开放的深化和农村经济的发展,农业人口逐渐向非农领域转移,农业结构调整步伐逐渐加快,农村对金融服务的需求日益增加。以农村金融的核心问题—农户借贷作为切入点,全面、准确地认识农户金融需求状况,对于农村各类金融机构提高效率、确定市场定位、拓展业务及金融创新有一定的现实意义,对于提高农户的整体收入水平也有较强的现实意义。本文就是试图通过对甘肃省农户借贷的行为研究,以期找出农户在资金借贷上的矛盾所在,并在此基础上提供一些可行的思路和建议。本文对甘肃省兰州市、定西市、白银市、天水市、张掖市、武威市、庆阳市、临夏市等地的农户进行了有关农户借贷行为的问卷调查,共发放调查问卷480份,收回427份,有效问卷405份。从对调查数据的统计分析的结果看,农户资金借贷比较普遍,调查中76.5%农户表示有资金的困难。从借贷规模上看,正规借款占总借款额度的33.88%,非正规借贷占总借款额度的66.12%。从笔数上看,正规借款占总笔数的19.9%,非正规借款占总笔数的80.1%,说明非正规借款要远大于正规借款。正规借贷的用途中,农业生产方面的借贷占农业用途借贷的64.4%,在农业用途借贷中占据主要地位。非正规借款中,生活性借款占总借款的66.9%。农户的非正规借贷中无息借款占81.1%,向亲朋好友的借款占93.16%。农户的非正规借款期限整体较短,无确切期限、延期的借款也占一定的比例。43.3%的农户非正规借款基本没有任何显性措施来确保还款,但是有借据的比例也有增加的趋势。农户的借贷意愿强烈。54.07%的农户对农村信用社的借贷政策、改革不了解。不同类型的农户在借款水平、来源和用途的选择上表现出的融资行为偏好也不同。影响农户借款行为的因素中,人力资本、社会资本拥有量对借款有正向影响,家庭收入对借款有负向影响,生产规模无显著影响。制约农户借款行为的因素有农户自身方面的、正规金融机构方面和民间金融方面。对农户的资金融出行为初步性地探讨中发现,有资金融出的比例占39.00%。并且显示出农户“立约率”的高低与借出额度呈正相关。针对农户资金的融入和融出的特征,提出了以下的政策建议:农村信用社改进适合农户借贷的业务方式、构建“公司+银行+担保公司+农户+专业技能培训”经营模式、根据不同的农户金融需求主体提供相应的金融服务、不断完善和扩大甘肃农村地区银行业金融机构准入政策试点工作、继续普及和推广农村政策性保险试点、逐步建立完善农村社会福利保障制度、建立群众性金融互助机构。

论文目录

• 摘要
• SUMMARY
• 1 导论
• 1.1 研究背景
• 1.1.1 现实背景
• 1.1.2 理论背景
• 1.2 研究意义
• 1.3 研究假设与方法
• 1.3.1 研究假设
• 1.3.2 研究方法
• 1.4 本文的创新点和存在的问题
• 1.4.1 创新点
• 1.4.2 存在的问题
• 2 文献综述
• 2.1 国外农户借贷行为研究
• 2.2 国内农户借贷行为研究
• 2.2.1 农户借贷行为特征的描述
• 2.2.2 农户借贷行为的影响因素分析
• 2.3 国内外研究现状小结
• 3 农户借款行为基本特征的描述
• 3.1 调查的基本情况
• 3.1.1 资料来源及说明
• 3.1.2 被调查户的基本情况
• 3.2 农户借款行为基本特征
• 3.2.1 借款总体情况
• 3.2.2 借款规模
• 3.2.3 借款频率
• 3.2.4 借款用途
• 3.2.5 借款对象
• 3.2.6 借款利息
• 3.2.7 借款期限
• 3.2.8 农户借款的意愿
• 3.2.9 确保还款的手段
• 3.2.10 对农信社的认知与看法
• 3.3 不同家庭经营类型农户借贷行为特征差异分析
• 3.3.1 借款总水平分析
• 3.3.2 借款来源选择行为特征差异
• 3.3.3 借款用途选择行为分析
• 4 农户借款行为影响因素及制约因素分析
• 4.1 借款行为影响因素分析
• 4.1.1 影响农户借款行为因素的理论假说
• 4.1.2 影响农户借款行为的单因素相关分析
• 4.2 借贷行为制约因素分析
• 4.2.1 农户自身方面制约因素分析
• 4.2.2 正规金融机构方面制约因素分析
• 4.2.3 民间金融方面制约因素分析
• 5 农户资金融出基本特征的描述
• 5.1 农户储蓄行为
• 5.1.1 储蓄水平
• 5.1.2 储蓄的目标
• 5.2 资金融出行为特征
• 5.2.1 资金融出水平
• 5.2.2 资金融出的立约与担心
• 5.2.3 资金融出的违约与处理
• 6 政策建议
• 6.1 农村信用社改进适合农户借贷的业务方式
• 6.2 构建“公司+银行+担保公司+农户+专业技能培训”经营模式
• 6.3 根据不同的农户金融需求主体，提供相应的金融服务
• 6.4 不断完善和扩大农村地区银行业金融机构准入政策试点工作
• 6.5 继续普及和推广农村政策性保险试点
• 6.6 逐步建立完善农村社会福利保障制度
• 6.7 建立群众性金融互助机构
• 致谢
• 参考文献
• 附录：农户借贷调查问卷
• 个人简介
• 导师简介