我国农村小额信贷发展研究

论文摘要

发展农村经济,帮助农民脱贫致富,需要资金的支持,而小额信贷则是为农民提供资金支持的重要方法,是农村金融服务的一种模式,目前被视为这个领域的一种制度创新。小额信贷(microfinance)是指为低收人阶层包括贫困户提供的一种贷款和存款服务。其中,贷款一般只能用于生产而不用于消费,通常具有以下一些特征:额度小、期限短、分期还款、不需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款群体成员的自我组织等等。作为一项解决农村地区资金短缺状况的制度创新,小额信贷为广大低收入群体提供了多元化的金融服务,开辟了一种以市场经济方式减轻贫困的新渠道,也为全面推进我国社会主义新农村建设进程和农业经济发展提供了一条有效途径。为适应新时期农民和农村经济发展的需要,中国人民银行和农村信用社逐步探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。农户小额信用贷款是我国农村信贷管理制度的重大改革,既借鉴了国外小额信贷的合理部分,又紧密结合我国农村和农村信用社的实际,对解决农民贷款难、促进农民收入增加、改善农民的生活质量发挥了重要作用。农村小额信贷的实施是一种金融创新,其创新是相对于传统的非正规信贷方式和正规金融机构通常的信贷方式而言的,主要表现在通过信贷制度、组织制度和金融工具等方面的创新,找到了一条按市场经济规则为农村贫困人口提供有效信贷服务并同时实现小额信贷机构自身可持续发展的新方式,从而在一定程度上解决了一直困扰贫困农户贷款所面临的高风险、高管理费用等问题。其中信贷制度创新表现在:设立了专门为贫困人口服务的信贷传递系统,贫困人口无须抵押担保即可获得贷款,获得参与经济发展的机会。组织制度创新表现在:构建以贫困人口自治组织为基础的小额信贷组织体系,确保小额信贷按章有序的进行。金融工具创新表现在:为贫困农户提供小额度、整贷零还的贷款方式,提供资金支持以外的技术培训、项目咨询等服务,使贫困农户同时实现物质资本和人力资本的双投资。可见农村小额信贷在农村的发展增加了农村金融服务体系的竞争力,有利于农村金融的健康快速发展,完善我省的农村金融市场。本文首先介绍小额信贷的内涵和类型,接着分析了国外一些国家包括孟加拉国、泰国等在小额信贷发展方面的成功经验,最后在此基础上分析我国小额信贷发展的现状、存在的问题以及如何解决这些问题,以保证小额信贷的可持续发展。国际经验和我国实践证明,小额信贷是目前帮助贫困人口脱贫最主要的方式之一。它可以有效解决农民生产生活资金需要,对提高农民收入,发展农村经济起到了积极作用。特别是现在在我国城乡贫富悬殊日益加大的情况下,为农民提供低利率、手续少、服务好的贷款品种,对建设良好的农村金融环境,稳定农村局势等都可以起到重要作用。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 引言
• 第1章 绪论
• 1.1 题目来源
• 1.2 研究目的、意义及现状
• 1.2.1 研究目的和意义
• 1.2.2 研究现状
• 1.3 主要研究内容、研究方法及创新点
• 1.3.1 主要研究内容
• 1.3.2 研究方法
• 1.3.3 创新点
• 1.4 研究的难点及对策
• 1.4.1 研究的难点
• 1.4.2 对策
• 第2章 小额信贷概述
• 2.1 小额信贷涵义及类型
• 2.1.1 小额信贷的涵义
• 2.1.2 小额信贷的类型
• 2.2 我国农村信用社小额信贷的发展历程及特征
• 2.2.1 我国农村信用社小额信贷业的发展历程
• 2.2.2 农村信用社小额信贷的特征
• 2.3 小额信贷对农村经济发展的作用
• 2.3.1 小额贷款提供许多商业银行不能提供的服务
• 2.3.2 小额贷款是解决低收入阶层资金困境的最佳选择
• 2.3.3 小额信贷可以优化资源配置促进经济增长
• 2.3.4 小额信贷的风险较低是金融机构新的利润增长点
• 2.3.5 农村信用社开展小额信贷可以促进自身经营的健康发展
• 第3章 国外小额信贷成功模式及经验
• 3.1 孟加拉国在发展小额信贷方面的经验
• 3.1.1 “信用”是小额贷款推广成功的重要因素
• 3.1.2 贷款跟踪服务是确保顺利还款的关键
• 3.1.3 制定符合当地国情的放贷方式
• 3.1.4 做好宣传、交流工作
• 3.2 其他国家在发展限额信贷方面的经验
• 3.2.1 印度尼西亚在发展小额信贷方面的经验
• 3.2.2 玻利维亚阳光银行模式
• 3.2.3 拉丁美洲的村银行互助组模式
• 3.3 对我国的启示
• 3.3.1 自动瞄准市场需求主体机制
• 3.3.2 利率设置的合理性保证了农村小额信贷的可持续发展
• 3.3.3 完善的信贷体系是发展小额信贷的基础
• 3.3.4 合理的担保方式保证了小额信贷较高的还款率
• 3.3.5 独立的组织系统和经营机构,以非政府操作为主
• 第4章 我国目前小额信贷发展的问题
• 4.1 门槛高，资金需求难以保证
• 4.2 利率偏低，存在很多弊端
• 4.3 种类单一，需求难以满足
• 4.4 放款额度小，期限短
• 4.5 风险控制机制不完善,埋下潜在隐患
• 4.6 管理手段跟不上，制约其发展速度
• 第5章 促进我国小额信贷发展的措施建议
• 5.1 增加资金来源渠道，健全完善资金供给机制
• 5.2 完善信用评级，建立有约束力的信誉制度
• 5.3 制定合理的贷款利率，适当放开利率限制
• 5.4 扩大小额信贷的种类,延伸小额信贷的领域
• 5.5 增加信贷额度，延长信贷期限
• 5.6 完善风险分担机制，消除潜在隐患
• 5.7 加强提高借贷双方的素质，完善管理手段
• 结语
• 参考文献
• 谢辞