论文摘要
本文旨在探讨信贷市场的公平问题,立足于目前我国信贷市场中存在的种种信贷歧视现象,考察了美国的法律制度——《社区再投资法》在消除信贷歧视方面的成功经验,并对借鉴美国经验、建立我国的社区再投资法律制度来促进我国信贷市场的公平进行了探讨。文章共分三个部分:前言、正文和结论。前言部分探讨了我国邮政储蓄制度的只存不贷导致了我国不发达地区尤其是广大农村地区资金的外流和信贷可得性的降低,是一种典型的信贷不公现象,从而引出了本文的主题。正文分为三个部分:信贷市场存在的公平问题及根源、美国《社区再投资法》在促进美国信贷市场公平上的努力、借鉴美国经验、建立我国社区再投资法律制度的思考。第一部分:信贷市场存在的公平问题及根源。本部分笔者首先考察了中、美两国信贷市场中存在的典型的信贷歧视现象,认为信贷歧视在我国主要表现在所有制和行业歧视、企业规模歧视、地域歧视等方面,而在美国则主要表现为银行金融机构的“划红线(Redlining)”和“社区不投资(Community Disinvestment)”等行为中。接下来,笔者对导致这种信贷歧视的根源进行了探讨,认为市场失灵问题是导致两国信贷市场信贷歧视现象存在的根源。第二部分:美国《社区再投资法》在促进美国信贷市场公平上的努力。正是因为银行金融机构“划红线(Redlining)”和“社区不投资(Community Disinvestment)”等信贷歧视行为的存在,美国出台了《社区再投资法》等联邦法律来进行干预,并取得了预期的效果。因此,笔者认为,全面介绍《社区再投资法》的主要内容、修改过程、重要制度及实施效应对建立促进我国信贷市场公平的法律制度具有极为重要的借鉴意义。本部分也是文章的重点内容之一,分为四节。第一节谈到了《社区再投资法》的制定目的、监管机构、执行及评估等内容。第二节系统梳理了《社区再投资法》三次重要的修改过程,这对我们整体了解和准确把握这项法律制度有重要的意义。第三节笔者探讨了《社区再投资法》的重要制度——评估地区(AssessmentArea)与社区发展的认定,这对建立我国的社区再投资法律制度有重要的参考意义。第四节介绍了有关《社区再投资法》的争论,并重点阐述了《社区再投资法》的理论支持和实施效应。正因为《社区再投资法》在消除美国信贷市场歧视方面获得了比较成功的经验,才对我国引入其相关制度来促进我国信贷市场的公平具有借鉴意义。第三部分:借鉴美国经验、建立我国社区再投资法律制度的思考。本部分是文章的第二个重点,也是本文的“解决问题”部分。本部分在第二部分的基础上,提出了要建立我国的社区再投资法律制度,并对相关制度在我国的实施做了思考。本部分内容分为五节。第一节从学理上论述了我国信贷市场的市场失灵问题需要法治化的国家干预,提出要建立我国的社区再投资法律制度。第二节到第五节分别探讨了建立我国社区再投资法律制度的总体设想及相关的三个重要问题,认为我国社区再投资法律制度的制定应采用法律标准(Legal Standard)和强制性规则(Rule)相结合的方法,并将县域设定为我国的评估地区。并且,作为实施我国社区再投资法律制度的配套制度,发展我国的社区银行对填补某些银行因为社区再投资义务而撤出和被强制性退出县域导致信贷和金融服务空白有重要的作用。最后是本文的结论部分。
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标签：信贷市场论文; 公平论文; 信贷歧视论文; 社区再投资法论文; 社区再投资法律制度论文;