陕西省征信体系建设问题的研究

论文摘要

现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的社会信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面都发挥着积极作用。征信体系的建设是社会信用体系建设的重要环节。我国的征信体系尚处于起步阶段，到目前为止，基本上走的是先按区域分块，由各省市独立建立本地区的征信系统，再进行全国联网的发展道路。陕西作为西部大开发经济发展的重要省份之一，开始着手建设自己的征信体系已是刻不容缓。但是，陕西作为经济欠发达地区，一方面，市场化发展程度较低，社会信用意识相对比较薄弱，目前不适宜选择市场主导型的征信体系建设模式；另一方面，信用行业协会成立时间较短、力量比较弱小，且仍处在探索阶段，难以独立承担全省征信体系建设的系统工程。因此，在陕西省征信体系建设的起步阶段，政府应充分发挥在征信法规建设、征信数据库建设、征信市场需求培育、守信激励及失信惩戒机制的建立等方面的重要作用，为陕西省征信体系建设创造良好的信用环境和制度氛围。在综合考虑陕西的实际情况以及全国整体形势的基础上，本文从实用操作的角度，分五个方面对陕西省征信体系的建设模式提出了建议：一是从法律规章的角度，提出在全国性的信用立法缺失的情况下，陕西首先应做的是借鉴国外的立法经验，尽快以行业规章、部门法令、行政管理规定的形式初步构建地区性的法规环境，使行业的发展有法可依。同时加强行政指导和管理，借以弥补因立法速度比征信业发展速度慢而产生的监管空白。二是从征信市场监管的角度提出，建立独立的政府部门专门进行监管，但不参与实际运营，其主要职责在于：扶持行业协会的发展，形成行业自律力量；加速立法，推动相关地方法律法规的制定。三是从征信市场中征信产品的生产角度提出，在整合现有资源的基础上，分步骤建立多层次的数据库，逐步实现数据共享；从征信产品应用的角度提出，重点要培育市场需求，使征信产品在更大的领域内发挥作用；从征信服务的角度，提出征信机构分工设立，由政府投资征信机构主体，初期采取行政化运作的方式。四是从失信惩罚机制设定的角度，提出重视采集负面信息、引入“黑名单”机制以及简化操作机制。五是从征信人才培养的角度，提出利用陕西省的教育资源储备补充征信从业人员，加强在职人员的职业道德培养，此外，通过成立征信行业协会，对从业人员进行系统专业培训等方式，提高征信从业人员的素质。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 1 导论
• 1.1 选题的背景
• 1.2 研究方法与内容框架
• 2 征信体系概述及相关理论
• 2.1 信用与征信
• 2.1.1 信用的概念
• 2.1.2 信用缺失与征信
• 2.2 征信体系概述
• 2.2.1 征信的概念
• 2.2.2 征信体系的含义及构成要素
• 2.2.3 从博弈论和效用最大化看征信体系的建立
• 2.2.4 征信体系建立的现实意义
• 3 征信体系建设的国际经验比较
• 3.1 征信体系发展的国际经验
• 3.1.1 美国模式
• 3.1.2 欧洲模式
• 3.1.3 日本模式
• 3.1.4 上海和深圳模式
• 3.2 征信体系建设的经验比较
• 3.3 征信体系建设对陕西的启示
• 4 陕西征信体系发展现状及主要的问题
• 4.1 陕西省征信业及征信市场发展的基本情况
• 4.1.1 陕西省社会信用环境现状
• 4.1.2 陕西省征信业及征信市场发展现状
• 4.2 陕西省征信业及征信市场发展中存在的主要问题
• 4.2.1 征信机构种类少、规模小，业务开展难度大
• 4.2.2 征信产品的有效供给和需求不足
• 4.2.3 专业人员匾乏，素质不高，征信队伍建设亟待加强
• 5 陕西征信体系存在问题的成因分析
• 5.1 征信业发展缺乏法律法规保障
• 5.1.1 征信行为无法可依
• 5.1.2 现行法律阻碍征信数据的商业化开放
• 5.1.3 现行法律欠缺对个人隐私和商业秘密的保护
• 5.1.4 缺乏有效的信用激励和失信惩罚机制
• 5.2 征信机构缺乏有效的政府监管和行业自律
• 5.3 惩罚与威慑机制缺乏有效性
• 5.4 政府忽视了在行政构架范围外发挥应有的作用
• 5.4.1 没有利用好宣传阵地
• 5.4.2 没有充分调动“群众”的主动性与积极性
• 5.4.3 对征信业本身的软件建设也有缺失
• 6 陕西省征信体系建设构建
• 6.1 健全法律法规，构建地区性法规环境
• 6.2 明确监管部门，培育行业监管
• 6.3 加快征信市场建设
• 6.3.1 构建征信数据库
• 6.3.2 培育征信产品的需求
• 6.3.3 发展征信服务
• 6.4 建立有效的失信惩罚机制
• 6.5 加快征信人才培养
• 7 结论
• 参考文献
• 致谢