论信用卡消费者权利与保护

论文摘要

经过半个世纪的发展,信用卡以安全快捷的优势逐步取代现金,成为集存款、消费、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具,并且渗透到社会经济生活的方方面面。随着我国加入WTO,金融领域逐步对外开放,外资信用卡机构也开始在国内抢占市场,我国的信用卡业务正欲喷薄而出。但与信用卡业务蒸蒸日上的情形相比,广大信用卡消费者的权利却是屡受侵害,救济无门,并有愈演愈烈之势。诸如发卡机构可以随意变更信用卡章程而无需持卡人同意、发卡机构可以随意将信用卡冒用的危险转嫁给持卡人、持卡人不得以对特约商户的事由向发卡机构主张抗辩、持卡人进行电子支付时资金安全无法得到有效保障、持卡人私人信息屡遭泄漏,等等,不一而足。根据经济学理论,消费者是市场经济的基础,消费者的需求支撑着整个市场经济的建立与发展,任何一个产业的发展都不能以牺牲消费者利益为代价,我国的信用卡产业亦无例外。基于加强信用卡消费者权利保护的考虑,本文主要从以下四个部分加以具体阐述和论证。第一部分,首先对信用卡消费者进行界定,指出信用卡消费者既是银行卡消费者,又是信用消费者,具有双重属性。不同身份的消费者有其不同的权利,本文随后着重阐述了信用卡消费者的权利体系,指出其在享有普通消费者权利的同时,还享有银行卡消费者与信用消费者两种不同类型消费者所特有的权利。如隐私权、条件变更知情权、电子资金划拨安全权、消费信用权、平等获得信贷权、信息安全权、抗辩权等。第二部分,在阐述信用卡消费者权利体系的基础上,探讨信用卡消费者权利保护的理论基础。分别从权利保护的经济学基础、法理学基础以及经济法基础三个方面进行了详细的分析,指出加强信用卡消费者权利保护在理论上具备必要性。第三部分,介绍我国信用卡消费者权利保护的现状,针对目前我国信用卡消费者权利保护堪忧的现状,分析问题,指出主要在于缺乏完善的信用卡消费者权利保护的法律体系,权利体系中诸多重要权利,如隐私权、知情权、抗辩权、合同公平权等未得到保障或有效保障,从而论证了信用卡消费者权利保护具有现实意义上的必要性。第四部分,提出解决上述问题的具体对策。首先介绍美国完善的关于信用卡消费者权利保护的法律制度,在借鉴其成功经验的同时,对构建我国信用卡消费者权利保护体系提出了设想,主要从构建法律监管制度、行政监管制度以及行业自律制度三个方面着手,以期构建一个完整的权利保护体系,使信用卡消费者得以真正享有其应有的权利,在权利受侵害时得以及时、充分的救济。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 导言
• 第一章 信用卡消费者概述
• 第一节信用卡消费者的法律定位
• 一、信用卡的含义
• 二、信用卡消费者的双重属性
• 第二节 信用卡消费者权利体系
• 一、信用卡消费者作为普通消费者的权利
• 二、信用卡消费者作为银行卡消费者的权利
• 三、信用卡消费者作为信用消费者的权利
• 第二章 信用卡消费者权利保护之理论基础
• 第一节信用卡消费者权利保护的经济学基础——消费者主权理论
• 第二节信用卡消费者权利保护的法理学基础——权利理念和公平正义观
• 一、信用的权利本质
• 二、法的公平价值、正义观念的体现
• 第三节 信用卡消费者权利保护的经济法基础——以社会为本位
• 第三章 中国信用卡消费者权利保护之现状及问题
• 第一节中国信用卡消费者权利保护现状
• 一、中国信用卡发展现状
• 二、中国信用卡消费者权利保护现状
• 第二节 中国信用卡消费者权利保护存在的问题
• 一、信用卡消费者权利保护的法律体系不完善
• 二、隐私权保护不力
• 三、发卡银行信息披露不充分
• 四、信用卡格式合同“霸”天下
• 第四章 中国信用卡消费者权利保护体系之构建
• 第一节美国信用卡消费者权利保护之法律制度安排
• 一、美国信用卡消费者权利保护之法律制度安排
• 二、美国信用卡消费者权利保护制度揭示
• 第二节 中国信用卡消费者权利保护之法律监管制度的构建
• 一、中国信用卡消费者权利保护之立法体系的完善
• 二、中国信用卡消费者权利保护之合同法律规制
• 第三节 中国信用卡消费者权利保护之行政监管制度的构建
• 第四节中国信用卡消费者权利保护之行业自律制度的构建
• 一、中国银行业协会的监管
• 二、发卡机构的内部控制
• 结语
• 参考文献
• 在读期间发表的学术论文与研究成果
• 后记