农户资金借贷需求的实证研究 ——基于四川6个县的调查

论文摘要

长期以来,农村一直是金融服务最为缺乏的地方。自从商业银行陆续从农村撤离,农村金融服务缺位越发严重,成为制约农村经济发展的巨大障碍。加上农村信用社作为农村资金供给的主力军其自身机制的不完善性,使得农村金融供给与需求的矛盾日益体现。金融是现代经济的核心,农村经济的发展、农民收入的提高离不开农村金融支持。其中农户借贷一直是农村金融的核心和难题,因此研究农户资金借贷需求特征及其影响因素具有重要的意义。本文以农户经济行为理论、信贷配给理论、社会资本理论以及金融抑制和深化理论为基础,通过对四川6个县的农户资金借贷情况的调查,对目前农户资金借贷特征进行分析,并运用Logistic方法研究影响农户资金借贷的主要因素,并在此基础上提出满足农户资金借贷需求的相关建议。本研究的主要结论包括以下几个方面：(1)农户资金借贷需求现象较普遍,调查显示53.87%的农户有资金借贷需求。(2)亲友借贷是农户资金借贷的主要方式,农户向亲友借贷的发生率明显高于向正规金融机构借贷；农户向亲友借贷基本没有利息,或者是收很少的利息,而向正规金融机构借款具有较高的利息；(3)农户资金借贷主要用于非生产性借贷,非生产性借贷高于生产性借贷；低收入农户其生产性借款和生活性借款较高,而高收入者则主要以生产性借贷为主：(4)农户资金借贷以小额借贷为主,农户资金借贷规模越小,其借贷发生率越高,随着家庭收入的增加,其借款规模也相应的增加；(5)农户资金借贷以短期借贷为主,并随着借贷规模的增加,长期贷款的比重明显提高；(6)计量分析的结果表明,农户资金借贷需求受到户主的年龄、对未来大额支出的预期、人均耕地面积、家庭人均收入等因素的影响。其中收入对农户资金借贷需求有显著性的负影响,家庭收入越低,农户资金借贷需求越高。而户主的年龄对农户资金借贷需求影响呈现倒“U”型特征,即户主年龄处于中年的家庭其资金借贷需求越高,而户主年龄较小或较大对资金借贷需求较低,人均耕地面积也对农户资金借贷需求具有显著性的负影响,人均耕地面积越多,资金借贷需求越低；而对未来大额支出的预期对农户资金借贷需求具有显著性的正影响。本文的主要创新之处在于将信息不对称、交易成本和社会资本等概念引入借贷需求和信贷约束的分析之中。分析四川省农户资金借贷的来源、用途、规模、利率等方面的特征,探讨以家庭文化、道德习俗、社会资本为代表的非正式制度在农户借贷过程中的重要作用,研究影响农户资金借贷需求的主要因素。针对农户资金借贷需求缺口,从新型农村金融机构上寻找突破口,解决农户资金借贷需求难的问题。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1 绪论
• 1.1 选题背景及意义
• 1.1.1 问题的根源
• 1.1.2 现实背景
• 1.1.3 选题意义
• 1.2 农户资金借贷需求行为研究综述
• 1.2.1 国外研究综述
• 1.2.2 国内研究综述
• 1.2.3 简要评述
• 1.3 研究方案
• 1.3.1 研究对象及数据来源
• 1.3.2 研究目标和研究内容
• 1.3.3 研究重点与难点
• 1.3.4 拟采取的研究方法和技术路线
• 1.3.5 研究创新之处
• 2 研究的理论基础
• 2.1 农户经济行为研究
• 2.2 信贷配给理论
• 2.3 社会资本理论
• 2.4 金融抑制和深化理论
• 3 四川农户资金借贷需求特征分析
• 3.1 实地调查基本情况
• 3.1.1 样本分布
• 3.1.2 调查样本县的社会经济状况
• 3.2 样本农户的特征
• 3.3 农户资金借贷需求特征分析
• 3.3.1 农户资金借贷的来源
• 3.3.2 农户资金借贷用途
• 3.3.4 农户资金借贷规模
• 3.3.5 农户资金借贷利率与期限
• 3.3.6 农户资金借贷需求的抵押与担保
• 4 农户资金借贷需求影响因素分析
• 4.1 影响农户资金借贷需求因素的理论模型
• 4.2 变量选择与定义
• 4.2.1 变量统计检验
• 4.2.2 变量选择与定义
• 4.3 结果与讨论
• 5 结论与政策建议
• 5.1 结论
• 5.2 政策建议
• 5.2.1 完善农村正规金融改革
• 5.2.2 加快建立新型金融组织,增加借贷资金供给
• 5.2.3 创新借贷产品,完善担保抵押方式
• 5.2.4 鼓励和发展民间借贷
• 5.2.5 建立风险补偿机制
• 6 研究的不足和进一步需要研究的问题
• 参考文献
• 致谢
• 附录
• 攻读硕士学位期间发表的论文