中国农户小额信贷问题研究

论文摘要

小额信贷起源于西方国家,作为一种制度化的金融创新,能够向农村的低收入人群和微型企业提供金融服务,有利于缓解贫困,帮助农民实现自我发展,缓解农村金融市场的货币供需矛盾,完善农村金融体系,从而引起了全世界的广泛关注。国外如孟加拉乡村银行、印度尼西亚人民银行等在小额信贷业务方面都已经取得了一定的成功,用实践证明了小额信贷提高贫困人口收入、促进农村经济发展的功能。尤努斯还因为对小额信贷的突出贡献,获得了2006年的诺贝尔和平奖。小额信贷也为我国解决三农问题提供了一条全新的思路。我国是一个农业大国,农村人口占多数,但农村基础薄弱,发展较缓慢,使城乡经济发展的不平衡和农村的贫困问题成为一直困扰我国经济发展的重大问题。虽然国外的成功案例为我国开展小额信贷提供了宝贵的经验和启示,但是小额信贷主要面向缺乏抵押担保品的低收入群体,所以对贷款的运行机制和风险控制有很高的要求,需要不断的进行研究和发展。而且我国的经济环境有自己特殊的地方,比如我国实行家庭联产承包责任制后,农户成为了一个重要的生产性组织；我国的农业生产主要以家庭为单位,难以实现规模化经营等。所以照搬照抄国外的模式是行不通的,需要在引进的同时不断进行改进和创新,建立起适合我国的小额信贷发展模式,才能让小额信贷在我国这块土地上开花结果,真正发挥扶贫、支农、促进农村经济发展的作用。小额信贷自上个世纪七十年代引进我国以来发展迅速,越来越受到重视,自2004年到2010年,连续七个“中央一号”文件都表现出了对农村小额信贷的极大关注。虽然我国的农户小额信贷已经取得了一定的成果,但还处于起步阶段,存在许多值得研究和探讨的问题。所以对我国农户小额信贷的研究具有一定的理论意义和实践意义。本文首先介绍研究背景、意义、国内外研究现状以及农户小额信贷相关概念和理论,然后分析了国外成功的案例,总结出对我国有用的经验启示。再从发展历史、模式和案例三个角度分析我国农户小额信贷的发展现状,提出存在的突出问题,并给出相应的建议和措施。本文一共分为六章,主要内容如下：第一章为绪论,主要讲述文章研究的背景、意义、方法和思路,以及国内外研究现状。国内外对小额信贷的定义、特征、运行机制、商业化和可持续发展等很多方面进行了大量研究。第二章主要讲述农户小额信贷相关概念和理论,包括小额信贷的定义、分类、发展趋势,农户定义,农户小额信贷特征和农户小额信贷基础理论。小额信贷主要面向缺乏抵押担保的穷人和低收入阶层,包括微型企业,提供综合性的金融服务,不是救济式的扶贫。福利主义和制度主义的核心区别主要是对可持续发展的重视程度不同。我国实行家庭联产承包责任制后,农户成为了一种特殊的生产性组织,是我国小额信贷主要客户群体。小额信贷的每个发展阶段有不同的理论影响,著名的有金融创新理论、农业补贴理论、金融深化论、不完全竞争市场理论、马克思借贷资本理论等,为研究我国农户小额信贷的发展提供了理论依据。第三章主要分析国外小额信贷的典型案例,选取了孟加拉乡村银行、印度尼西亚人民银行和玻利维亚阳光银行三个案例,他们在小额信贷方面都取得了一定的成功。不管是政府对小额信贷的合理干预,利率的确定,对农户的培训,还是对产品和运营模式的创新方面都对我国有很大的借鉴意义。第四章分析我国农户小额信贷发展状况,先概括我国小额信贷发展历程,然后分析我国小额信贷不同发展模式,主要把我国农户小额信贷分为三类,包括非金融机构、传统农村金融机构和新型农村金融机构开展的农户小额信贷,并分别列举了中国扶贫基金会、海南的农村信用社和山西的日升隆小额贷款公司三个案例进行分析,以求对我国农户小额信贷的发展状况有更加真实深入的了解,为发现存在的突出问题打下基础。第五章在分析了我国发展状况的基础上,重点分析我国农户小额信贷存在的突出问题,包括小额信贷定价机制,农户信用等级评定,政府职能,小额信贷机构自身的经营和管理几方面的问题。我国的利率偏低,导致小额信贷机构难以用收益弥补成本；农户缺乏抵押担保,评级信息较难获取,贷款风险较难控制；政府支持政策不贴近实际需要,存在过度干预,且没为小额信贷创造良好的制度和金融环境；小额信贷机构创新不足,风险控制及内部管理机制不完善,这些问题都需要我们去研究和解决。第六章对以上提出的问题给出相应的解决办法。从我国目前情况来看,小额信贷利率的放开需要分阶段进行,是一个缓慢的过程。小额信贷机构应明白自身的盈亏平衡利率,为政府补贴、贷款价格制定提供参考。其次提出了一种简单实用的农户信用评级方法——加权评分法,同时强调了农村的信用环境建设。政府要明晰该干预的地方,比如创造良好的制度和金融环境,给予适当的政策支持；放手该放手的地方,如小额信贷具体的操作和运营方面。小额信贷机构要加强自身实力,完善管理机制,把握风险控制,同时跟上经济发展的步伐不断进行创新和改进。本文主要有以下特色：1、研究背景。（1）选题符合社会发展热点问题。发展农村金融,促进农村经济发展是建设社会主义的重大课题。（2）贴近最新的经济背景,反映最新的小额信贷发展形势。我国的小额信贷发展非常迅速,特别是最近几年,新型农村金融机构的数量增加迅猛,再加上国内经济环境时刻在变化,小额信贷也涌现出一些新的问题。本文就是分析小额信贷最新的发展状况,发现存在的问题,对过去已经存在尚未解决的问题以及新出现的问题尝试提出建议。2、研究方法。（1）案例法。本文注重案例的实证分析,搜集了大量的案例,挑选出最典型的进行研究。国外的成功案例为我国提供经验借鉴,国内案例能从不同角度对我国小额信贷存在的问题进行反映。（2）比较研究法。首先对比国内外的案例,吸取国际上的成功经验；其次对比不同模式的农户小额信贷,总结我国小额信贷状况；还对我国小额信贷的过去和现在进行纵向比较,概括出发展历程,找出相关问题。（3）模型分析法。研究小额信贷利率时采用了盈亏平衡利率计算模型来探讨合理利率的制定需要考虑的因素,为目前我国小额信贷利率水平的确定提供一定的参考。在对农户进行信用评级时采用了二级加权评分法,为农户小额信贷减少信用风险提出了相关建议。3、文章内容。（1）融合切身感受。因从小生长在农村,对于农村的生产经营模式比较了解,加上多次在商业银行实习,对商业银行的运营模式有-定的认识,因而在自己所学所看的基础上进行本文的写作。（2）内容主要特色：案例分析全面,既分析国外的案例也分析国内的案例；能清晰地把握目前存在的最突出问题,贴近实际提出切实可行的建议措施；在盈亏平衡利率计算的基础上,提出了我国小额信贷利率的不同发展阶段；在信用评级中,认为应该考虑农户的财务、道德等多方面的因素,并创建了二级加权评分模型,简单实用。中国开展小额信贷的地区和模式众多,要挑选能深入全面反映小额信贷现状和问题的案例具有较大的难度,所以只选取了相对具有代表性的案例,还不够全面。小额信贷机构的具体数据较难获得,所以主要采取了已有文献和相关资料上的数据和案例,由于资料的间接性,所以真实性有待考证,内容也可能会不够详细。而且由于文章篇幅的限制,对某些问题研究的深度不够。所以该文章还有很多值得改进和进一步研究的地方,比如对小额信贷的模式进行创新,并进行可行性研究；对小额信贷的利率制定和评级可以用更加复杂和精准的模型；对于小额信贷的法律制度和相关政策可以更加具体化,并对可能的实施效果进行实证分析；研究小额信贷机构的风险控制技术,制定更详细的风险防范机制等等。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1. 绪论
• 1.1 研究的背景和意义
• 1.2 研究的思路和方法
• 1.2.1 研究思路
• 1.2.2 研究方法
• 1.3 国内外研究综述
• 2. 农户小额信贷的理论概述
• 2.1 小额信贷的相关概念
• 2.1.1 小额信贷涵义和分类
• 2.1.2 小额信贷的发展趋势
• 2.2 农户小额信贷的相关概念
• 2.2.1 农户的界定
• 2.2.2 农户小额信贷的特征
• 2.3 农户小额信贷的理论基础
• 3. 国际小额信贷典型案例分析
• 3.1 孟加拉乡村银行（GB）
• 3.2 印度尼西亚人民银行（BRI）
• 3.3 玻利维亚阳光银行（BancoSo1）
• 3.4 国际小额信贷对我国的启示
• 4. 我国农户小额信贷的发展状况
• 4.1 我国小额信贷的发展历程
• 4.2 我国农户小额信贷的主要模式及案例分析
• 4.2.1 非金融机构开展的小额信贷
• 4.2.2 传统农村金融机构开展的小额信贷
• 4.2.3 新型农村金融机构开展的小额信贷
• 5. 我国农户小额信贷存在的主要问题
• 5.1 小额信贷缺乏合理的定价
• 5.2 农村信用体系不够完善
• 5.3 政府定位不清晰和功能不到位
• 5.4 小额信贷机构自身经营和管理能力不足
• 6. 促进我国农户小额信贷发展的建议
• 6.1 完善小额信贷定价机制
• 6.2 加强农村信用体系建设
• 6.3 明晰并充分发挥政府职能
• 6.4 提升小额信贷机构自身经营和管理能力
• 参考文献
• 后记
• 致谢
• 在读期间科研成果目录