建设银行个人住房贷款风险管理研究

论文摘要

自从1998年取消福利分房,实行住房分配货币化的政策以来,我国房地产市场出现了持续的繁荣。在房地产市场10年的快速发展过程中,商业银行的个人住房贷款也实现了跨越式地增长。国内全部金融机构的个人住房贷款余额从1997年的190亿元,增长到2007年的2.7万亿元,10年增长了142倍。与此同时,个人住房贷款的资产质量也一直保持了较好的水平。因此,各家银行都加大了对个人住房贷款的营销力度,千方百计扩大市场份额。在激烈的市场竞争中,建设银行近几年一直保持了领先的地位和优势,其市场份额位居第一。但是,随着房价的快速增长,房地产市场出现了过热的倾向。于是,国家逐步出台了一系列的宏观调控措施,包括提高基准利率,提高第二套住房的首付比例和按揭利率等。这些政策的出台,对房地产市场产生了重要的影响,对建设银行个人住房贷款的资产质量也是一个严峻的考验。在当前的市场状况下,建设银行的个人住房贷款面临着一些新的风险因素,主要有房地产市场波动的风险,借款人还款压力增大的风险,假按揭风险,中介机构的风险,银行操作风险,流动性风险等等。面对这些风险,多年的个人住房贷款管理经验,使建设银行具有一定优势,主要表现在:先进的风险管理理念和组织架构,强大的网络系统和审计手段,专业的操作流程,标准化催收体系,还有住房抵押贷款证券化的试点经验。但也存在不少问题和劣势,主要有:对宏观经济的研究不足,个人住房贷款审批手段落后,个贷不良压缩激励不够,人员素质不高等等。本文在对建设银行个人住房贷款所面临的在市场环境、风险状况、优势劣势深入分析的基础上,结合美国次级抵押贷款危机的警示意义,提出了建设银行在个人住房贷款风险管理上应当采取的五项基本策略,即风险认知策略、风险规避策略、风险降低策略、风险转移策略和风险化解策略。最后,文章提出了建设银行加强个人住房贷款风险管理八项具体措施。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 0 前言
• 0.1 研究的背景和意义
• 0.2 国内外关于个人住房贷款风险研究的动态述评
• 0.2.1 国外个人住房贷款风险研究动态
• 0.2.2 国内个人住房贷款风险研究动态
• 0.2.3 国内外研究情况述评
• 0.3 本文研究的思路和方法
• 0.3.1 本文的思路与结构
• 0.3.2 本文的研究方法
• 1 个人住房贷款风险综述
• 1.1 个人住房贷款的基本理论
• 1.1.1 个人住房贷款的概念与分类
• 1.1.2 个人住房贷款的特点.
• 1.1.3 个人住房贷款的运作程序
• 1.2 信贷风险识别与防范的基本理论
• 1.2.1 风险的含义
• 1.2.2 信贷风险的含义
• 1.2.3 信贷风险的管理体系
• 1.2.4 信贷风险的控制方法
• 1.3 个人住房贷款的主要风险点
• 1.3.1 借款人风险
• 1.3.2 合作方及项目风险
• 1.3.3 各类中介机构的风险
• 1.3.4 经济周期性风险
• 1.3.5 房地产市场风险
• 1.3.6 利率风险
• 1.3.7 银行内部管理风险
• 1.3.8 抵押物处置风险
• 2 我国个人住房贷款市场发展状况概述
• 2.1 我国个人住房贷款市场发展情况回顾
• 2.1.1 缓慢发展阶段（1995—1997）
• 2.1.2 快速发展阶段（1998—2002）
• 2.1.3 平稳发展阶段（2003—2006）
• 2.1.4 规范发展阶段（2007—现在）
• 2.2 我国个人住房贷款市场未来发展趋势和特点
• 2.2.1 市场前景依然广阔
• 2.2.2 增长区域有所调整
• 2.2.3 银行竞争仍然激烈
• 2.2.4 二手房贷潜力较大
• 3 建设银行个人住房贷款风险分析
• 3.1 建设银行个人住房贷款资产质量总体情况
• 3.1.1 个人住房不良贷款区域分析
• 3.1.2 个人住房不良贷款的账龄分析
• 3.1.3 不同担保方式贷款的资产质量变化情况
• 3.2 当前建设银行个人住房贷款面临的主要风险
• 3.2.1 房地产市场周期性波动的风险
• 3.2.2 借款人支付能力不足的风险
• 3.2.3 "假按揭"等项目风险
• 3.2.4 中介机构的风险
• 3.2.5 银行内部人员的操作风险和道德风险
• 3.2.6 银行同业间恶性竞争的风险
• 3.2.7 流动性风险
• 3.2.8 社会信用环境和信用体系不健全的风险
• 4 建设银行个人住房贷款风险管理的优势与劣势
• 4.1 建设银行个人住房贷款风险管理的优势
• 4.1.1 先进的风险管理理念和组织架构
• 4.1.2 强大的网络系统和审计手段
• 4.1.3 专业化的流程操作体系
• 4.1.4 个人住房不良贷款的标准化催收体系
• 4.1.5 住房抵押贷款证券化的试点经验
• 4.2 建设银行个人住房贷款风险管理的劣势
• 4.2.1 对宏观经济走势的研究和应对不足
• 4.2.2 对个贷不良压缩的激励力度不够
• 4.2.3 个人住房贷款的审批手段落后
• 4.2.4 个贷风险管理的范围广、难度大
• 4.2.5 从业人员素质难以满足风险防控的需求
• 5 美国次级债危机对建行个人住房贷款风险管理的警示
• 5.1 美国次级债危机产生的原因和造成的影响
• 5.1.1 美国次级债危机产生的原因
• 5.1.2 美国次级债危机造成的影响
• 5.2 次级债风波对建行个人住房贷款风险管理的警示
• 5.2.1 把握经济周期发展变化
• 5.2.2 审慎创新
• 5.2.3 加快住房抵押贷款证券化
• 5.2.4 健全内控建设
• 6 建设银行个人住房贷款风险管理的基本策略
• 6.1 风险认知策略
• 6.2 风险规避策略
• 6.3 风险降低策略
• 6.4 风险转嫁策略
• 6.5 风险化解策略
• 7 建设银行个人住房贷款风险管理的具体措施
• 7.1 顺应经济发展趋势,贯彻宏观调控政策
• 7.1.1 加强对宏观调控政策的研究与落实
• 7.1.2 调整信贷结构,优化个人住房贷款资源配置
• 7.2 进一步完善内部治理结构,实现流程再造
• 7.2.1 实行大额贷款的平行作业
• 7.2.2 实行二手房贷款的集中经营
• 7.2.3 加快推进个人住房贷款评分卡项目
• 7.2.4 加强人员培训,提高业务素质
• 7.3 把好贷前调查关,从源头上控制风险
• 7.3.1 加强对开发商和按揭项目的审查
• 7.3.2 做好对借款人还款能力和信用情况的调查
• 7.3.3 加强对贷款用途的审查,确保个人住房贷款的真实性
• 7.3.4 落实抵押登记,确保抵押权真实有效
• 7.4 加强贷后管理,确保风险的及时化解
• 7.4.1 完善风险监测预警系统
• 7.4.2 完善个人住房贷款标准化催收流程
• 7.4.3 进一步发挥审计监督职能,做好审计发现问题整改工作
• 7.5 提高对"假按揭"贷款的识别能力
• 7.5.1 加强对银行内部的审查
• 7.5.2 加强对银行外部的调查
• 7.6 加强风险管理的定量分析,提高精细化管理水平
• 7.6.1 推行风险管理的精细化
• 7.6.2 加强风险的定量研究
• 7.7 审慎金融创新,规范创新体制
• 7.8 开展住房抵押贷款证券化,分散个贷风险
• 7.8.1 做好住房抵押贷款证券化的战略规划
• 7.8.2 做好资产证券化金融人才的培养和储备
• 7.8.3 加大对住房抵押贷款证券化的激励力度
• 8 结论
• 参考文献
• 个人简历
• 发表的学术论文