商业银行小额贷款若干问题研究

论文摘要

目前我国商业银行在信贷市场上面临诸多难题,如金融脱媒压缩信贷市场、外资银行的竞争冲击信贷市场份额、流动性过剩加大拓展信贷市场的压力等等。而在资金需求方面,中小企业融资难问题仍然没有得到有效解决,城镇就业人员贷款难和农民贷款难问题还大量存在。银行流动性过剩和贷款需求者不能有效获得资金支持并存是一个两难困境问题。本文认为,发展小额贷款业务可以有效缓解该困境。小额贷款业务一方面有利于商业银行开拓中小企业客户和农村市场,作为新的利润增长点,另一方面有利于解决中小企业融资难和农民贷款难问题。小额贷款业务的发展壮大,需要解决两大关键问题:第一是贷款利率问题。贷款利率的确定需要能够覆盖银行业务的成本费用、风险损失和盈利目标,兼顾市场竞争策略,使金融机构的价格竞争建立在理性定价的基础上,并使得在这样的利率水平下商业银行有足够的积极性开拓小额贷款业务市场,增加小额贷款的有效供给。本文针对小额贷款业务特征,选用传统贷款利率定价模型进行分析,分别运用了成本加成定价模型、价格领导定价模型、客户盈利分析定价模型和成本收益定价法对小额贷款业务进行分析,并依据新凯恩斯学派提出的利率选择效应理论做进一步的分析,得出最优贷款利率区间的结论。第二是风险控制问题。商业银行需要有效控制贷款风险,保证小额贷款业务的持续进行和资金的安全稳定。本文认为,在征信系统建设、贷款担保等措施保证的同时,信息约束机制和制度约束机制创新是可取的有效措施。本文运用博弈论的方法,对中国邮政储蓄银行小额贷款业务的联保贷款制度进行了分析。我们的结论是:联保贷款制度是一种有效的、可以推广完善的信息约束机制和制度约束机制。本文共分四部分:第一部分研究商业银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性;第二部分研究商业银行小额贷款利率定价问题;第三部分研究商业银行小额贷款业务的风险控制问题;第四部分总结全文并给出政策建议。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 第一章 导论
• 第一节 问题的提出
• 1.1.1 研究问题的界定
• 1.1.2 研究背景
• 1.1.3 研究意义
• 第二节 研究目标、方法与创新之处
• 1.2.1 研究目标
• 1.2.2 研究方法
• 1.2.3 可能的创新之处
• 第三节 文献综述
• 1.3.1 中小企业融资研究评述
• 1.3.2 小额信贷研究评述
• 第二章 商业银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性分析
• 第一节 商业银行开拓小额贷款市场的必要性
• 2.1.1 金融脱媒压缩信贷市场
• 2.1.2 外资银行的竞争冲击传统信贷市场份额
• 2.1.3 流动性过剩加大了银行拓展信贷市场的压力
• 2.1.4 小额贷款需求巨大
• 第二节 商业银行开拓小额贷款市场的可行性分析
• 2.2.1 内部机制调整
• 2.2.2 外部业务调整
• 第三节 本章结论
• 第三章 商业银行小额贷款利率定价研究
• 第一节 小额贷款业务特征与贷款利率定价原则分析
• 第二节 贷款利率定价模型与应用分析
• 3.2.1 成本加成定价模型
• 3.2.2 价格领导定价模型
• 3.2.3 客户盈利分析定价模型
• 3.2.4 成本收益定价法
• 第三节 最优贷款利率区间分析
• 第四节 本章结论与启示
• 第四章 商业银行小额贷款业务风险控制研究
• 第一节 银企信息不对称理论评述
• 第二节 邮政储蓄银行小额贷款业务评述
• 第三节 小额贷款业务的博弈分析
• 第四节 联保贷款制度的有效性分析
• 第五节 本章结论与启示
• 第五章 结论与政策建议
• 第一节 结论
• 第二节 政策建议
• 第三节 研究的不足
• 参考文献
• 在读期间科研成果目录
• 后记